わたしは、会社には借入を勧めて、個人には借入を勧めていません。同じ借入なのに、なぜ、会社はよくて個人はダメなのか？ その理由について、お話をしていきます。
なぜ、会社はよくて個人はダメなのか？
わたしは、会社の銀行融資については「積極的に借入するのがよい」とおすすめをしています。と言うと、「個人の借入はどうなのですか？」とおもわれる社長が少なくないようです。
会社に借入を勧めるのであれば、個人もまた借入をしたほうがよいのか。個人の借入については、しないほうがよいというハナシがあるが、なぜ会社だと借入をしたほうがよいのか。みたいな。
また、わたしは、会社の銀行融資は「積極的に繰り上げ返済するのはやめたほうがよい」ともおすすめをしています。つまり、そのまま借入をしておいたほうがよい、ということです。
この点で、「個人の住宅ローンは繰り上げ返済しようと言われるのに、なぜ、会社の借入を繰り上げ返済するのはダメなのか」と、おもわれるかもしれません。
というわけで、「会社には借入を勧めて、個人には借入を勧めない理由」について、お話をしてみます。おもな理由は次のとおりです↓
- 信用にはならないから
- 生活は安定しているから
- 稼ぎにつながらないから
それではこのあと、順番に確認していきましょう。
会社には借入を勧めて、個人には借入を勧めない理由
信用にはならないから
会社が借入をする場合、その借入が「信用」になる、という一面があります。これを聞いて、そんなバカな！ と、おもわれるかもしれません。それが、個人の借入の感覚です。
多くの人は、個人の借入について、その借入が多いほど「だいじょうぶかいな…？」と心配になることでしょう。また、借入が多いほど、それ以上の借入は難しくなるものです。
ヤミ金などの怪しい借入は別として、借入をするときには、ほかにたくさんの借入をしていることは問題になります。よって、個人の借入は、ハタから見て心配や不安になることはあっても、信用にはなりません。
いっぽうで、会社の借入はどうかというと。たとえば、1,000万円の借入をしている会社と、１億円の借入をしている会社と、どちらが信用があるかといえば後者（借入１億円）です。
なぜなら、「１億円も借入をすることができるくらい信用のある会社」と見られるから。少なくとも、銀行はそのような見方をしています。
また、「まったくの無借金」の会社については、「借りたくても借りられないほど信用がない会社かも（だったら、融資はしないほうがいいかも）」というのが銀行の見方です。
なので、会社の場合には、Ａ銀行から借入をしているということが、Ｂ銀行やＣ銀行に対して「信用のアピール」になることは覚えておくとよいでしょう。つまり、他行からの借入については、積極的に伝えましょう、ということです。
世間では「無借金の会社は良い会社」と言われることもありますが、必ずしもそうとは限りません。借金をしている会社のほうが「良い会社（＝信用がある会社）」だと見られるケースもあるのです。
生活は安定しているから
わたしが、会社の借入を勧める理由の１つに「資金繰りを安定させるため」があります。
極端を言えば、借りる必要がなくても借りられるうちに借りておく。すると、手元のおカネは増えますから、ラクに資金繰りを回すことができるのがメリットです。
会社の事業は、山あり谷あり。いつも良いときばかりではありません、というハナシはよく見聞きすることでしょう。事実、売上不振におちいることもあるわけで、そのときにおカネがなければ困ってしまいます。
いっぽうで、個人の生活はどうでしょう。ここで言う「個人」とは、会社から毎月給料を受け取る「会社員」とします。その会社員の給料もまた、増減すること（山あり谷あり）はありますが、会社の事業ほどではないはずです。
先月の手取りは 30万円だったけど、今月は半分の 15万円… というケースはそうそうありません。会社が売上不振であったとしても、会社員の給料は守られているものでもあるからですね。
ところが、会社のほうは、先月の売上が 300万円だったけど、今月は半分の 150万円… というケースはそれほどめずらしいことでもありません。会社員の生活ほど安定してはいないのです。
だから、会社は「借りられるうち（業績が良いうち）に借りておきましょう」ということをおすすめしています。その分、利息の負担はありますが、いざというときのための必要コストです。
それなら、個人もいざというときに備えて借りておく、という考え方もありますが。必要コストというには、コスト対効果が悪すぎるというものです。
また、個人の場合には、「いざというときに備えて」との目的で借入できる商品がありません。住宅を買うため、自動車を買うため、教育のためなど、目の前の目的に対する借入ばかりです。
目的を問われないヤミ金やサラ金から借りる… のでは、コスト（利息）が高すぎてお話にならないことは言うまでもないでしょう。
稼ぎにつながらないから
会社は事業を通じて、借りたおカネを増やすことができます。銀行から借りた 1,000万円で設備投資をして、2,000万円の利益をあげることも可能です。いわゆる「テコを効かせる」ことができます。
では、個人の場合はどうかというと。もし、1,000万円借りられたとしても、それを増やすことはできません。1,000万円あっても、それで給料を増やすことはできないからです。
なので、会社の場合には、借入が稼ぎにつながるから、利息を払う価値はあり、借入を勧めることができる。でも、個人の場合には、稼ぎにつながらないから、利息を払う価値はなく、借入を勧められない、ということになります。
だったら、個人で借りた 1,000万円は「投資」に使えばいい！ と、おもわれるかもしれません。株式を買ったり、投資信託を買ったり、仮想通貨を買ったりすればいい。
ところが、それらの投資は、いうなれば「ギャンブル」です。当たるも八卦当たらぬも八卦、相場を確実に当てられる人はいませんし、事業のような「再現性」もありません。
投資やギャンブルは「失くなってもいいおカネ」の範囲にしましょう、というのは古くから言われ続けていることでもあります。
これは、会社の場合でも同じです。会社は、個人よりもおカネを借りやすいからといって、借りたおカネを投資やギャンブルに使わないようにしましょう。
少なくとも、銀行は、投資やギャンブルに使うためのおカネを貸すことはありません。ウソをついてまで借りれば、のちに大きなペナルティが待っています。
会社がおカネを借りるのは、「事業で利益を増やすため」か、「手元のおカネを増やして資金繰りを安定させるため」のいずれかです。
まとめ
わたしは、会社には借入を勧めて、個人には借入を勧めていません。同じ借入なのに、なぜ、会社はよくて個人はダメなのか？ その理由について、お話をしてきました。
１つの考え方ではありますが、理にかなうところはあるはずです。会社や個人の借入を検討する際には、参考にしていただければとおもいます。
- 信用にはならないから
- 生活は安定しているから
- 稼ぎにつながらないから
