銀行融資の「借りられるだけ」とはいくらを言うのか？

会社の銀行融資・銀行対応について、「借りられるうちに借りられるだけ借りましょう」とお伝えしています。が、「借りられるだけ」とはいくらを言うのか？ お話をしていきます。

借りられるだけ、っていくらだよ？

わたしは、こうして「会社の銀行融資・銀行対応」についての発信をしています。そのなかで、たびたびお伝えしているのが「借りられるうちに借りられるだけ借りましょう」ということです。

これを聞いて、こうおもわれるかもしれません。「借りられるだけ、っていくらだよ？ そもそも、借りられるだけ借りるだなんて借りすぎではないのか？」と、おもわれるかもしれません。

というわけで、銀行融資の「借りられるだけ」とはいくらを言うのか、についてお話をしていきます。具体的には、次のとおりです↓

それではこのあと、順番に確認していきましょう。

銀行融資の「借りられるだけ」とはいくらを言うのか？

年間売上高の半分まで

いきなりあたりまえのことを言いますが、会社は「資金（手元のおカネ）」が尽きたときがおわりです。いくら売上があろうと、利益があろうと、資金が尽きたら倒産してしまいます。

そういう意味では、会社にとって「もっとも大事なものはおカネ」だと言ってもよいでしょう。そのおカネは「あればあるほどよい」とはいえ、うなるほどのおカネを持つ会社はまずありません。

そこで、１つ目安を提示するのであれば、「年間売上高の半分」です。もし、自社の売上高が年間 5,000万円であれば、半分の 2,500万円が「あるとよいおカネ（金額）」の目安になります。

つまり、半年のあいだ売上ゼロが続いたとしても、なんとかやっていけるであろう金額です。

事業には「まさか」があります。実際、自然災害や新型コロナなどもあるわけで、売上の激減を経験している社長もいるでしょう。そのときに「年間売上高の半分」のおカネがあれば、時間稼ぎができる分、立て直せる可能性は高まるものです。

とはいえ、それだけのおカネを「自前（自己資金＝利益を貯める）」で用意するのも、カンタンではありません。売上高 5,000万円、税引前利益 500万円の会社だとすれば、税引後に残るおカネは 350万円です（税率が 30％として）。

このペースで年間売上高の半分のおカネ（2,500万円）を貯めるには、７年かかります。事業は山あり谷ありですし、投資も必要でしょうから、実際にはもっとかかるかもしれません。

そのあいだに「まさか」が来ては困るので、だったら、借りてでもおカネを持ちましょう。借りられるうちに借りておきましょう」と、おすすめしているしだいです。

以上をふまえて、銀行融資の「借りられるだけ」とは、ひとまず「手元のおカネが年間売上高の半分になるまで」ということになります。

言い換えると、手元のおカネが年間売上高の半分になるまでは、銀行から借りられるだけ借りることを考える、ということです。

銀行が貸せるところまで

年間売上高の半分になるまで、銀行から借りましょう、と言いました。しかしながら、これは「会社都合」にすぎません。会社が「借りたい」というだけのハナシであり、銀行が貸してくれるかどうかは別のハナシです。

したがって、現実的には、社長は「年間売上高の半分」のおカネを目指しつつ、銀行が貸せるところまで借りる、ということになります。では、銀行はどこまで貸せるのか？

いろいろと要素はありますが、前述した「年間売上高の半分」が、実は銀行にとっての目安でもあります。それがギリギリ貸せる金額の目安、という感じです。

年間売上高が 5,000万円の会社であれば、総借入額（すべての銀行あわせて）は 2,500万円が限度。それ以上は危険だから貸すことができない、という見方が銀行にはあります。

だったら、年間売上高の半分まで借りるのは容易なのか？ というと。そうでもありません。年間売上高の半分というのは、目安の１つに過ぎず、銀行が考える「要素」はほかにもいろいろあるからです。

たとえば、利益。売上がどれだけ多くても、利益がマイナス（赤字）ならどうでしょう？ 銀行は、「返済原資が無い」ということで、融資を躊躇することになります。

つまり、会社が借りたくても、結局は「銀行が貸せるところまでしか借りれない」ということです。

借りられるだけ借りましょう、と言うと、「そんなに借りたら、会社がつぶれてしまう！」といった反論もありますが。そもそも、銀行は「会社がつぶれるほど」に貸すことはないのです。

それでも会社がつぶれるのは、借りたことが原因ではなく、それ以外に別の原因があるからだ、ということになります。ですから、「借りる時点での借りすぎはない」と、覚えておきましょう。

プロパー融資で借りられるところまで

では、銀行が貸せるところまでは「めいっぱい」借りてしまってよいか、というと。実は、そうでもなかったりするので注意が必要です。

結論、借りてもよいのは、「プロパー融資で借りられるところまで」になります。

銀行からの融資は、大きく分けて２つ。プロパー融資と、信用保証協会の保証付き融資があります。このうち、保証付き融資は、銀行にとって貸しやすい融資です。

信用保証協会の保証が付いているため、会社が返済できなくなったときには、信用保証協会が代わりに返済をしてくれます。なので、銀行にとってはリスクが小さく貸しやすいのです。

いっぽうで、プロパー融資に信用保証協会の保証はありません。会社が返済できなくなれば、その損失は銀行がこうむることになります。

なので、銀行はできるだけプロパー融資を避けて、できるだけ保証付き融資で貸したい、と考えるものです。社長が黙っていると、保証付き融資ばかり… ということになりかねません。

ゆえに、社長は銀行に対して、プロパー融資の交渉をすることが大切になります。プロパー融資には、保証付き融資のような制度上の上限はありませんから、「銀行が貸せるところまで」を狙いましょう。

そのうえで、保証付き融資も「あるていど」は借りておきますが（そうしないと、銀行はプロパー融資を出したがらないから）、限度額いっぱいまでは借りないようにします。

つまり、保証付き融資の「余裕」を残しておくということです。すると、業績悪化時など、銀行が融資をしづらいときにも、保証付き融資であれば融資を受けられる可能性が高まります。

なお、保証付き融資は「一般枠」の場合、無担保で 8,000万円が上限です。ただし、会社の規模や状況によって、実際の上限は異なりますので、銀行担当者に確認をしてみるとよいでしょう。

まとめ

会社の銀行融資・銀行対応について、「借りられるうちに借りられるだけ借りましょう」とお伝えしています。が、「借りられるだけ」とはいくらを言うのか？ について、お話をしました。

会社は、資金（手元のおカネ）が尽きたときがおわりです。資金繰りをより安定させるためにも、「借りられるうちに借りられるだけ借りる」ことを考えてみましょう。

銀行融資の「借りられるだけ」とはいくらを言うのか？
• 年間売上高の半分まで
• 銀行が貸せるところまで
• プロパー融資で借りられるところまで