銀行融資・銀行対応を考えるうえで、資金繰りは「最低でも○ヶ月先を見る」のだとしたら。それが何ヶ月先であるか、理由を含めて回答することができるでしょうか。そのあたりのお話です。
実務上では、おおむね６ヶ月。
銀行融資・銀行対応に関して、「資金繰り表は何ヶ月分つくればよいですか？」というご相談があります。結論、「ベストは向こう１年先まで、最低でも６ヶ月分」というのが、わたしの考えです。
これは、「資金繰りは、最低でも６ヶ月先を見ましょう」ということでもあります。ではなぜ、最低でも６ヶ月なのか？ 銀行融資の観点から言うと、「６ヶ月以内に２度の融資を受けることは困難だから」です。
たとえば、いま融資を受けたとして。数カ月後に、「やっぱり、もう少し貸してください」というハナシは通用しづらい… ということになります。
銀行は、「このあいだ貸したばかりですよね」と考えるからです。それなら、「このあいだ」とはどれくらいまでをいうのか？ その目安が、実務上では「おおむね６ヶ月」となります。
なので、いちど融資を受けたら、「６ヶ月は次の融資が受けられない」と考えておきましょう。
ちなみに、ここで言う「融資」とは、資金使途を「運転資金」とする融資です。いっぽうで、あらたに設備投資をするにあたっての「設備資金」であれば、６ヶ月を待つ必要はありません。
なお、別の銀行からであれば、運転資金の融資であっても、６ヶ月以内に融資を受けることはできるのか？ 絶対にムリとまでは言いませんが、やはり「このあいだ借りたばかり」という見方はされるでしょう。
また、保証付き融資であれば、結局は同じ信用保証協会が関わるわけですから、信用保証協会が「このあいだ保証したばかり（だから今回はムリ）」ということが多くなります。
以上をふまえて、社長は日ごろ、どういったことに気をつければよいのか。どういったことをしておけばよいのか。その答えは、冒頭の話にも繋がります。それは、資金繰り予定表をつくることです。
向こう６ヶ月の資金繰り予定表をつくる
いちど融資を受けたら、６ヶ月のあいだは次の融資を受けるのが難しい、と言いました。だとしたら、「いま融資を受けたとして、６ヶ月のあいだ資金繰りがまわるのか」を確認する必要があります。
言い換えると、「いま融資を受けるのであれば、６ヶ月のあいだ資金繰りがまわるだけの額を借りなければいけない」ということです。
この点で、「いま必要なだけ（少額）」を借りようとする社長がいます。すると、６ヶ月は資金繰りがもたずに、また借りなければいけない… という状況になりがちです。
そのような借りかたを見た銀行は、「計画性がない会社（社長）だ」と評価することになります。当然、融資が受けにくくなる・受けられなくなるので、問題がある状況です。
これを避けるためには、少なくとも向こう６ヶ月先までの資金繰り予定表をつくりましょう。
たとえば、いま 1,000万円を借りたとして、６ヶ月先まで資金繰りは回るのか？ を資金繰り予定表をつくって確認します。厳しいかも、ということであれば、いくらあればよいのかも計算します。
仮に、それが 2,000万円なのであれば、いま融資を相談すべき金額は 2,000万円です。1,000万円ではありません。とはいえ、2,000万円を銀行が貸してくれるかは、また別のハナシです。
その金額は貸してくれそうもない、断られてしまったのだとすれば、どうするか？ リスケジュール（返済の減額・猶予）を検討することになります。
にもかかわらず、「とりあえず 1,000万円借りておこう」と融資を受けてまもなく、「やっぱりおカネが足りません（返済ができない）」となると、ここでのリスケジュールは困難です。
なぜなら銀行は、「返済できないことがわかっていながら借りたのでは？（＝詐欺）」と考えるからです。リスケジュールをするにも、タイミングが重要であることを覚えておきましょう。
そのタイミングを見逃さないようにするためにも、資金繰り予定表をつくることが大切なのです。
そして、月商６ヶ月の預金を持つ
いちど融資を受けたら、６ヶ月のあいだは次の融資を受けるのが難しい、ということに関連してもう１つ。社長にできる銀行対応としておすすめなのが、月商６ヶ月分の預金を持つことです。
ここで言う「月商」とは、いわゆる平均月商（年間売上高 ÷ 12ヶ月）にあたります。その月商が 1,000万円なのであれば、6,000万円の預金残高を目指しましょう、ということです。
6,000万円の原資は、利益であっても、借入であってもかまいません。とにかく、月商６ヶ月分の預金残高を持つこと。それができれば、向こう６ヶ月のあいだ売上がゼロでも何とかなります。
実際には、売上がまったくのゼロになることは少ないでしょうから、６ヶ月よりも長く耐えられるはずです。それだけあれば、融資を受けるまでの余裕もありますし、事業を立て直す時間に充てることもできるでしょう。
また、月商６ヶ月分の預金があれば、社長は「精緻な資金繰り」を考えなくてもすむのがメリットです。逆に、預金が少ないほど、資金ショートを起こす可能性が高くなるので「精緻な資金繰り」が求められます。
本当に預金が少なくなると、社長は、経営よりも資金繰りのことを考える時間が増えてしまう… すると、事業はますます悪くなる、結果、資金繰りもますます悪くなる。悪循環です。
なので、わたしは「借りてでも預金を増やす」ことをおすすめしています。それで社長が経営に集中できて、事業が良くなれば（利益が増えれば）、借入金利（支払利息）はじゅうぶんにカバーもできるでしょう。
では、どうしたらそれだけのおカネを借りられるのか？ 借りやすいタイミングを逃さずに借りることです。借りやすいタイミングとは、たとえば「利益が出ているとき」や、銀行から「融資のセールスをされたとき」などです。
どちらも借りやすいタイミングなのに、「いまは融資が必要ない」と考えがちなところですから、社長は気をつけるようにしましょう。大事なのは「いま」ではなくて、「６ヶ月先まで見据えた未来」です。
まとめ
銀行融資・銀行対応を考えるうえで、資金繰りは「最低でも○ヶ月先を見る」のだとしたら。それが何ヶ月先であるか、理由を含めて回答することができるでしょうか。
そのあたりについて、社長が日ごろ気をつけるとよいこと、しておくとよいことをふまえてお話ししてきました。少なくとも６ヶ月先の資金繰りを見ておく、できれば６ヶ月分の資金を備えておくことを考えてみましょう。
