社長が借入シェアを見て確認すべき３つのこと

社長であれば、借入シェアを見ているでしょうか。まずは、それを計算して把握するところからです。そのうえで、社長が借入シェアを見て確認すべきことについて、ぜんぶで３つお話をしていきます。

まずは計算して把握する。

銀行から融資を受けている社長であれば、「借入シェア」を見ているでしょうか。ちなみに、ここでいう「借入シェア」とは、借入総額に占める各銀行ごとの借入残高の割合です。

たとえば、自社の借入総額が5,000万円だとして。そのうち、Ａ銀行の借入残高が3,000万円だとしたら、Ａ銀行の借入シェアは「3,000万円÷5,000万円」で、60%となります。

これを他の取引銀行についても計算をして、社長は把握しているのか？ということです。もし、していないというのであれば、すぐにはじめましょう。まずは計算をして、把握するところからです。

そのうえで、社長が借入シェアを見て確認すべきことがあります。おもなところでは３つ、次のとおりです。

それではこのあと、順番に解説をしていきます。

社長が借入シェアを見て確認すべき３つのこと

預金とのバランスはどうか

たとえば、Ａ銀行の借入シェアが60％である場合、Ａ銀行はそれに見合った預金をあずけてほしいと考えるものです。預金があれば、いざというときに借入と相殺できます。

自社の預金総額が3,000万円だとしたら、そのうちの60％、つまり1,800万円は自行にあずけてほしい。Ａ銀行はそう考えているということです。

では、借入シェア40%のＢ銀行があったとして、自社はＢ銀行に1,800万円の預金をあずけているとしたらどうでしょう。借入シェア60％のＡ銀行は「不公平だ」と考える、ということです。

したがって、借入シェアに応じて、預金をあずけることが「基本」になります。ただし、借入もいろいろです。銀行が完全にリスクをとって貸しているものもあれば、リスクをとらずに貸しているものもあります。

前者はプロパー融資であり、後者は信用保証協会の保証付き融資です。では、Ａ銀行の借入がすべて保証付き融資（銀行側の責任共有ゼロの場合）だったとしたらどうでしょう。

Ａ銀行は融資をするにあたって、リスクをとっていないことになります。だとすれば、預金をあずける必要はない、というものです。

いっぽうで、Ｂ銀行の融資がすべてプロパー融資ならどうでしょう。Ｂ銀行は完全にリスクをとって融資をしているということです。だとすれば、Ｂ銀行にすべての預金をあずけるのが筋だとわかるでしょう。

というように、借入シェアは「表面的な残高」だけで見るのではなく、銀行のリスクを考慮した「実質的な残高」で見ることが大切になります。

自社の借入について、各銀行からの借入が「プロパー融資なのか、保証付き融資なのか」を把握していない社長もいます。それでは、借入シェアの把握が不十分になることを理解しましょう。

メインバンクはあきらかか

たとえば、自社が３つの銀行から借入をしているとして、それぞれの銀行の借入シェアが、すべて33％だとしたらどうでしょう。つまり、どの銀行からも同じだけ借りているということです。

すると、メインバンクがどの銀行かがわからなくなってしまいます。自社の業績が良いときには、それでもなんとかなるものの、業績が悪くなってきたときには問題が起きるものです。

いっぱんに、業績が悪くなったときに、その会社を支えるのはメインバンクの役割となります。メインバンクが支える（融資をする）ことで、サブバンク以下の銀行も支援を検討することができるのです。

ところが、メインバンクがないとなると、どの銀行も「様子見」となります。自行だけが支援をした結果、返済をしてもらえない…といった「ババを引く」のはイヤだからです。

では、メインバンクとはどのような銀行なのか？端的にいえば、借入シェアがいちばん高い銀行です。銀行からしても「わかりやすい指標」であり、銀行は借入シェアをよく見ていることを覚えておきましょう。

その借入シェアが横並びであったり、あまり差がついていないとなると、「メインバンクがどこだかわからない」あるいは「メインバンクがない」となるわけです。

よって、社長は借入シェアを見ながら、各銀行の借入シェアに「メリハリをつける」ことを考えましょう。目安として、メインバンクの借入シェアは50%前後がおすすめです。

なお、このときの借入シェアについても、「実質的な残高」でも確認するのがよいでしょう。いくら借入シェアが高くても、保証付き融資だけなのであれば、その銀行はリスクをとっておらず、業績が悪くなったときには、支えるどころか逃げ出す可能性があります。

順位の入れ替わりはないか

銀行は借入シェアをよく見ている、といいました。この点で、順位の入れ替わりにも注目をしています。いちばんは、メインバンクの入れ替わりです。

いままでは、Ａ銀行が借入シェアがトップでメインバンクだったところ、あらたに融資を増やしたＢ銀行が借入シェアでトップになった、みたいな。

こうなると、Ａ銀行としては「おもしろくない」ということになるでしょう。これをきっかけに関係性が悪化することで、以後の融資が受けにくくなることはありえます。

それなら、Ｂ銀行をメインバンクにすればいい、とおもわれるかもしれませんが。Ｂ銀行のほうは、「別にメインバンクにまでなるつもりはない」と考えていることもありえます。

よって、順位が入れ替わることがないか（とくに、メインバンクの入れ替わり）、社長は借入シェアを見ながら注意を払うようにしましょう。

Ｂ銀行からの融資セールスにうっかり乗っかってしまい、気がついたら借入シェアが逆転していた…というケースは避けたいものです。

なお、メインバンクが入れ替わることで、その他の銀行からの融資に影響が出ることもあります。たとえば、メインバンクがＡ銀行からＢ銀行に入れ替わった場合、ほかに取引銀行があれば、それらの銀行は「メインバンク（Ａ銀行）に見限られたのかな？」とも考えるからです。

たとえ、自社が意図的にメインバンクを入替えたのであっても、銀行からはわからないものでもあります。見限られたのであれば「ウチも融資はやめておこう」となりかねません。メインバンクに見限られるのは、危険な会社の兆候だからです。

なので、もし、メインバンクを意図的に入れ替えるのであれば、その理由や経緯を、ほかの取引銀行にも説明するようにしましょう。ただし、それとて信じてもらえるかはわからない、という点には注意が必要です。

まとめ

社長であれば、借入シェアを見ておきましょう。まずは、それを計算して把握するところからです。そのうえで、社長が借入シェアを見て確認すべきことについて、ぜんぶで３つお話をしてきました。

借入シェアは銀行が気にしているものの１つであり、融資の受けやすさにも影響するところですから、必ず確認をしておくようにしましょう。