銀行に借り換えの相談をしたら断られてしまった、ということもありますが。それはいったいなぜなのか。その理由と、断られてしまったときの対応についてお話をしていきます。
ここでいう借り換えとは…
会社の銀行融資について。社長が「借り換えをしたい」と銀行に相談をしたところ、断られてしまった場合にはどうするか。
ちなみに、ここでいう「借り換え」とは、あらたに融資を受けることで、既存の融資を返済することをいいます。たとえば、当初500万円の融資を受けたのち、毎月返済を続けて残高が200万円になっているところ、あらたに500万円の融資を受けて既存融資の200万円は完済する、といった具合です（純額で300万円の借入に相当）。
また、既存の融資が複数というケースもあります。当初500万円の融資と、当初300万円の融資があって、それぞれ残高が200万円と100万円の計300万円だったとして。あらたに800万円の融資を受けて既存融資の300万円は完済する、といったケースです（純額で500万円の借入に相当）。
このような「借り換え」を銀行に相談したところ、断られてしまった場合にはどうするか。そのお話をする前に、なぜ銀行が断ろうとするのか、その理由を確認しておくことにしましょう。
なぜ、銀行が借り換えを断るのか？
銀行に借り換えを相談すると、「今後、融資が受けにくくなってしまいますよ」といわれることがあります。だから、借り換えはやめておましょう、というハナシです。
では、融資が受けにくくなるのはなぜなのか。前述した例で考えてみましょう。たとえば、当初500万円の融資を受けたのち、毎月返済を続けて残高が200万円になっているところ、あらたに500万円の融資を受けて既存融資の200万円は完済するケースです。
あらたに受ける融資も、既存の融資も返済期間が５年だったとしたらどうでしょう。銀行からすれば、借り換えによって既存の融資残高200万円の返済が先送りされることになります。あと２年で回収できたのに、３年延びてしまった…ということです。
これって、会社の業績が悪くて返済ができなくなったからじゃないの？だとしたら、銀行としては不安材料になるので、会社の評価を下げざるをえない。よって、今後は融資が受けにくくなりますよ。と、そういう理屈になります。
それでも、借り換えをするんですか？と会社に迫ることで、借り換えをあきらめさせようとすることはあるわけです。
この点、すでに業績（決算書の内容）がだいぶ悪いとなると、あきらめさせようとする以前に、銀行のほうからキッパリと断ってくることもあるでしょう。
ここで融資をしたのちにもし、返済をしてもらえなくなるようなことがあれば、融資を担当した銀行員の責任問題になりかねません。だとすれば出世にも悪影響ですから、キッパリと断ったほうがよいというものです。
それならほかの銀行に相談してみる
とはいえ、借り換えに消極的な銀行ばかりではありません。他行の融資を奪ってでも、融資残高を増やしたい！という銀行もあります。
ゆえに、他行で借り換えるのは１つの方法です。つまり、Ａ銀行の融資残高200万円を、Ｂ銀行からあらたに受ける融資500万円で完済する、ということになります。
ただし、Ａ銀行との関係性が悪くなる（最悪、関係性が切れる）ことは、理解しておきましょう。いうまでもなく、Ａ銀行からすればおもしろくないからです。自行の融資を、Ｂ銀行に奪われたことになります。
また、自社に対しても「裏切られた」との感情を持つものです。結果として、Ｂ銀行での借り換えは、Ａ銀行との関係悪化を招き、今後はＡ銀行からの融資が受けられなくなることもありえます。
それでも、目先の資金繰りには代えられない。つまり、借り換えができないとマズい…という状況もあるでしょう。となれば、他行での借り換えもやむなしですが、そうでもなければ、他行での借り換えはくれぐれも慎重に考える必要があります。
具体的には、Ａ銀行にも再度相談をしてみることです。Ｂ銀行が、Ａ銀行の既存融資も借り換えできるというのであれば、それをＡ銀行にも伝えます。「Ｂ銀行から借り換え提案をいただいています。これに対して、御行からも提案をもらえますか」といった具合です。
それでもＡ銀行から提案をもらえないのであれば、Ａ銀行とは「そこまでの関係だった」と割り切って、Ｂ銀行で借り換えるのもよいでしょう。また、Ａ銀行には事前に打診もしているのですから、Ｂ銀行で借り換えをしても、一方的に嫌われるのは避けられます。
それでもダメなら追加の融資で
では、他行も含めて借り換えは難しい場合にはどうするか。既存の融資はそのままにして、追加で融資を受けることも考えてみましょう。
そもそも借り換えをするのは、資金繰りの改善が目的です。とくに、既存の融資が複数ある場合には、借り換えによって毎月の返済額を引き下げられるため、改善効果が大きくなります。
なので、社長は、複数ある既存の融資を、あらたに１つの融資でまとめて借り換えたいと考えるものです。が、銀行にとっては、回収の先送りになることは前述したとおりです。
そうして、どこの銀行からも借り換えを断られるのであれば、既存の融資はそのままにして、追加で融資を受けることを考えましょう。これであれば、既存の融資の回収期間は変わりませんから、銀行も応じやすくなります。
会社からすれば、融資の口数が増えることで、毎月の返済額は増えるので望ましいことではありませんが、借り換えがかなわないときの次善策として考えておきましょう。
言い換えると、はじめから口数が増えるような借りかたはしないことです。資金繰りを考えれば、追加で融資を受けるよりも、借り換えるほうがメリットがあります。
このとき、借り換えを銀行から断られないように、できるだけ業績がよいときに相談をするのがおすすめです。自社の業績がよければ、借り換えによって回収が先送りになるとしても、銀行は「だいじょうぶだろう」と考えられるようになります。
融資の相談は、タイミングが重要です。
まとめ
銀行に借り換えの相談をしたら断られてしまった、ということもありますが。それはいったいなぜなのか。その理由と、断られてしまったときの対応についてお話をしました。
借り換えの相談をするときのポイントとして、押さえておきましょう。
