社長が銀行借入に抱く間違いイメージ３選

社長が銀行借入に対して間違ったイメージをもっている…というケースがあります。すると、融資が受けにくくなるし、資金繰りが悪くなるのが問題です。では、その間違ったイメージとは？

ひいては融資が受けにくくなる

銀行融資のご相談をいただくなかで、社長が銀行借入に対して間違ったイメージをもっている…と、感じることがあります。もちろん、間違ったままではよくありません。

銀行とのコミュニケーションが悪くなる原因にもなりますし、ひいては融資が受けにくくなる。資金繰りが悪くなってしまうのであれば、社長も困ってしまうでしょう。

というわけで、本記事では、社長が銀行借入に抱く間違いイメージについてお話しします。おもなところでは３つ、次のとおりです↓

このあと、順番に解説していきます。

社長が銀行借入に抱く間違いイメージ

借入は少ないほどよい

ある条件を除けば、「借入は少ないほどよい」というのは間違いです。ある条件とは、おカネ（預金残高）がじゅうぶんにあること。

逆に、おカネがじゅうぶんにはないのに、借入を少なくしようとすると、資金ショートする可能性が高まります。おカネがなくなれば会社はおしまいなのですから、おカネがじゅうぶんにないのであれば、銀行から借入をしておカネを持つことが望ましい、という話です。

ところが、「借金はイヤだ」と、必要以上に借入を毛嫌いする社長もいます。借入をしても、すぐに繰り上げ返済しようとする社長もいます。結果、手元のおカネが少なくなれば…

では、おカネがじゅうぶんにあるとは、具体的にどれくらいをいうのか？

平均月商（年間売上高÷12か月）の３か月分以上、できれば６か月分以上というのが私見です。ちなみに、預金残高が平均月商の１か月分を割り込むと、倒産が増えるという統計があります。

だとすれば、少なくとも平均月商１か月分の預金残高を維持する必要があり、維持できないのであれば銀行借入を利用する。維持できないのに繰り上げ返済などしない、ということです。

借入が少ないほうがよいに越したことはありません。ですがそれも、おカネ（預金残高）とのバランスです。おカネもないのに、「借入は少ないほどよい」という主張は、理論として破綻していることに気づきましょう。

借入が多い会社は危ない

借入（負債）が増えると、自己資本比率が下がってしまう。自己資本比率が低い会社は、危ない会社だ！というハナシがあります。一見すると正しくもおもえますが、やはり間違いです。

借入が多いことだけをもって、その会社が危ないとはいい切れません。たとえば、１億円の借入がある会社があったとして、１億円のおカネも持っているとしたらどうでしょう。

借入はすぐにでも完済できるのですから、別に危なくはありません。むしろ、銀行から１億円の借入ができるだけの「信用がある」と評価されるべきところでもあります。借入は信用にもなるのです。

実際に、無借金経営（銀行借入ゼロ）の会社が、いざ借入をしようとしたら、銀行から断られた…というケースは珍しくありません。銀行には、「借入ゼロ＝信用がない」との見方があるからです。

だとすれば、借入がないほうがよほど危ない、といえるでしょう。業績が悪化するなど、いざ借入しなければいけないときになって、無借金（あるいは借入が少ない）がアダにならないように、ふだんから、借りれるときに借りておく。そうして、信用を築いておくことが大切です。

自己資本比率の話に戻ると、もちろん、自己資本比率は高いに越したことはありません。ですが、やっぱり、おカネ（預金残高）とのバランスで考えるべきです。

いくら自己資本比率が高くても、おカネが全然ない…（平均月商の１か月分未満とか）となれば、銀行は「危ない会社だから融資はしたくない」という判断をします。

借入はすべて返さねばならない

さきほど、借りられるときに借りておく、といいました。これを聞いて、「でも、借りたら返さなければいけないでしょう…？」と、おもわれたかもしれません。が、それも間違いです。

結論として、経常運転資金の借入については「借りっぱなし」にすることができます。経常運転資金とは、「売掛金＋棚卸資産ー買掛金」で計算される金額です。

これは、会社が事業を続けている限り、立て替える必要がある金額であり、銀行借入でまかなうのがセオリーです。このとき、借りかたとして「短期の手形貸付」や「当座貸越」といった方法があります。

短期（期日が１年以内）の手形貸付であれば、期日に銀行の審査をへて、期日を更新する（手形を書き換える）ことが可能です。実質的に、借りっぱなしとなります。

当座貸越であれば、銀行が決めた限度額の範囲内で、会社は自由に借りたり返したりが可能です。やはり、実質的に、借りっぱなしにすることができます。

いやいや、いずれさいごには返済しなければいかんでしょう？そのときにおカネがなかったらどうするの？と、おもわれるかもしれません。ですが、返済原資は残されています。

売掛金と棚卸資産です。そもそもが経常運転資金分の借入なのであり、さいごは、「売掛金を回収したおカネ、棚卸資産を売却したおカネ」があるので、それらのおカネで返済することができます。

借りたら返すのがタイヘンだ、というハナシはありますがケースバイケースなのです。返すのがタイヘンなのは、借りたおカネをムダ使いしたり、赤字の補てんにあてたときです。すべての借入がタイヘンなのではありません。

まとめ

社長が銀行借入に対して間違ったイメージをもっている…というケースがあります。すると、融資が受けにくくなるし、資金繰りが悪くなるのが問題です。では、その間違ったイメージとは？

ということで、おもなものを３つお伝えしました。自身が持つイメージにあてはまるものがないか、確認をしておきましょう。