銀行から「借り換え」を勧められたけれどどうしよう？
事業資金の調達・確保にはチャンスです。でも、ちょっと待って。
良い条件で提示される「借り換え」だとしても。今後のデメリットにはじゅうぶん気を付けましょう。
「借り換え」のお誘いにはご用心
借り換えは、「どの銀行」で借り換えるのかがポイントになります。
借り換えには２つのパターン
まずはじめに。借り換えには２つのパターンがあります。
- Ａ銀行の融資を、Ａ銀行で借り換える
- Ａ銀行の融資を、Ｂ銀行で借り換える
つまり。同じ銀行内での融資を借り換えるのか？別の銀行の融資を借り換えるのか？
前者であれば、とくに問題はありません。
ところが、後者。「Ａ銀行の融資を、Ｂ銀行で借り換える」ようなケースでは注意が必要です。
メリットいっぱいの借り換えバナシ
銀行はいつも「貸し出し先」を探しています。貸し出し先に適した相手には、こんな話があるでしょう。
Ｂ銀行「Ａ銀行の融資も、ウチの銀行でまとめてみませんか？」
先ほど触れた注意が必要なケースです。さらに、Ｂ銀行は次のように話を続けます。
Ｂ銀行「金利も下がりますし、毎月の返済も今よりラクになります。融資額も少し上乗せできますよ」
- 利息が下がる
- 毎月の返済額が減る
- 融資上乗せで、手元のおカネが増える
という、なんとも魅力的なお話であり。たしかに、これならば借り換えるメリットがあります。
ところが、このお誘いがクセ者なのです。
気を悪くするＡ銀行がデメリット
いくらイイ話だからと言って、Ｂ銀行のお誘いをすぐに受け入れてはいけません。なぜか？
「Ａ銀行との関係を壊す」原因になるからです。
フツーに考えてみてください。自分のお客さんが、同業他社に流れたとなれば気を悪くしますよね。
Ａ銀行のことをおもんばかって「借り換え」を止めましょう。というわけではありません。
ここで言いたいことは、
”借り換え自体はOKだけど。今後、Ａ銀行とのお付き合いは難しくなるかもよ”ということです。
Ａ銀行との関係が切れることを覚悟できているか。そのデメリットを承知の上か。そういうこと。
「気を悪くしたＡ銀行」によって起きるデメリット
借り換えによって、Ａ銀行とのお付き合いが難しくなると何が起きるのか？
いざというときのＡ銀行
Ａ銀行とのこれまでの関係が長ければ長いほど。その「関係が切れる」デメリットは大きくなりえます。
対するＢ銀行との関係が浅いほど、そのデメリットは増大します。
たとえば。会社の業績が傾き、おカネが必要になったとき。
Ａ銀行であれば、「これまでの関係」という信頼で、なんとか融資を考えてくれるという姿勢を期待できます。
もちろん、実際に融資をできるかどうかはわかりませんけれど。
それでもなお、「融資を後押しできる材料」がＡ銀行にはあります。
Ａ銀行の意地と熱意とプライドと
融資検討先の状況が悪いながらも、積極姿勢を見せることができるＡ銀行の理由。それは、
- 長年にわたる返済実績
- 長年にわたる融資先に対する理解の深さ
この２つにあります。
長い間、滞りなく返済を続けたという実績は、とても大きな信頼を築きます。
また、長いお付き合いをしていれば、銀行は融資先の内情をより深く理解してくれているはずです。
だからこそ。融資先が困っていても、「なんとかできないか」を考えてくれるのがＡ銀行の良さになります。
長年の融資先を守ることに、Ａ銀行は意地と熱意。プライドを持っているはずです。
そのＡ銀行を「切る」ということは、いざというときの頼みの綱を手放すことに等しい。そういう理解が必要です。
いざというときにＢ銀行は助けてくれるのか？
いいよ、いいよ。こんどはＢ銀行が助けてくれるから。と、あなたは言うかもしれませんが。
話はそうカンタンではありません。
Ｂ銀行との関係が、Ａ銀行との関係ほど深くない場合。さきほどのＡ銀行とは逆のことが起こり得ます。
- 返済実績が無い、あるいは短い
- 融資先に対する理解が浅い
これではＢ銀行が融資先を助けたくとも、「助ける材料に乏しい」と言わざるをえません。
とくに、Ｂ銀行がまったくの新規であるような場合には要注意です。
借り換えのときは良かったとしても、そのあと融資先の業績が悪くなれば、態度は一気に冷たいものへと変わってしまうかもしれません。
「実績も無い、信頼も無い」のではビジネスライクにならざるを得ない。それはしかたのないことでもあります。
銀行融資におすすめのメニュー
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まとめ
事業をしていれば、より良い条件でおカネを集めること、資金調達することは重要なことです。
とはいえ、「より良い条件」を求めすぎるあまり。目先に偏った判断をしてしまうと、のちのち困ることが起こり得ます。
いざというときに助けてくれる銀行がなかった…そういうことです。
銀行融資については「信頼関係の構築」も十分考慮したうえで、「より良い条件」を求めるというのがベストになります。
長期にわたり、安定しておカネを調達できる。安心できる銀行付き合いを目指しましょう。
