『利息を払う』は本当に銀行融資のデメリット？３つの視点で検証

「銀行からおカネを借りたら、利息払わなきゃいけないよね」

そのとおり。けれども、だから銀行融資はやめたほうがいい、と考えるのは早すぎる。というわけで、「利息を払う」のは本当に銀行融資のデメリットなのか？ を３つの視点から検証してみます。

「利息を払う」のをただただ嫌っているかもしれないアナタ

会社・事業における銀行融資について。こんなことが言われています ↓

『銀行融資を受けると、利息を支払わなければいけない』

つまり、「利息を払う」のは銀行融資のデメリットである。と、言われています。

そしてしばしば、「だから、銀行融資は受けないほうがいいよね」と続きます。

たしかに。銀行からおカネを借りたら、利息を支払わなければいけません。

けれども、その「利息」について、じゅうぶんに検討がなされたのか、理解がされているのかと言えばそうでもない。ただただ「利息」を毛嫌いしているだけ。

ということを前提に。「利息を払う」のは本当に銀行融資のデメリットなのか？ を３つの視点から検証してみます。

自社・じぶんに抜け落ちている視点はないか、確認をしてみましょう ↓

それでは、このあと順番に見ていきましょう。

「利息を払う」は銀行融資のデメリットなのかを検証する３つの視点

《視点①》ひと月あたりの利息、いち日あたりの利息

銀行に支払う利息について、こんな言葉をよく見聞きします ↓

『金利が高い』

つまり、「年率２％」のように「◯％」の部分をとらえて、「金利が高い」と言っているわけです。

では、その金利について。具体的な「金額」に置き換えて、高いか安いかを考えたことはありますか？とたずねると。

多くの場合、「いや…（ない）」との答えが返ってきます。

ならばここで、実際にやってみることにしましょう。

「金利」を「金額」に置き換えるときのポイントは、「ひと月あたり」や「いち日あたり」とすることです。

このように置き換えてみると。「高い」と思われた金利に対する反応も、次のように変わることは多々あります ↓

• この金額であれば、他の経費を抑えることでなんとかなるな
• この金額であれば、利益でじゅうぶんにカバーできるな

「年率◯％」という表面的な金利のイメージに惑わされないように、具体的な金額に置き換えて考えるようにしてみましょう。

《視点②》利息が利益率に与える影響

銀行に支払う利息について、こんな言葉も見聞きします ↓

『（利息を払うと）利益が減る』

なるほど、利息は「経費」ですから、利息を支払うことで利益は目減りしてしまいます。

では、その利益が目減りする度合い、言い換えると、利息が利益に与える影響について。「利益率」で把握はしていますか？ とたずねると。

やはり多くの場合、「いや…（ない）」との答えが返ってきます。

ならばまたまたここで、実際にやってみることにしましょう。

上記の表を見ると、融資を受けずに「利息なし」のケースでは、利益率が 10％（利益 500万円 ÷ 売上 5,000万円）です。

いっぽうで、融資を受けて「利息あり」のケースでは、利益率が 9.8％に下がります。

つまり、年率２％の利息が利益率に与える影響は、0.2％です。あえて言いますが、「わずか」に 0.2％です。

年率２％のイメージに引っ張られていると、利益率はもっと大きなダメージを受けるとの思い込みをしていることがありますが。それに比べれば 、0.2％は「わずか」であることが少なくない。

ちなみに、このケースでの 0.2％は、次のように計算されます ↓

• （融資金額 500万円 ÷ 売上 5,000万円）× 金利 ２％ ＝ 0.2％

言い換えると。売上に対して 10％の融資を受けた場合（融資金額 500万円 ÷ 売上 5,000万円に、利息が利益率に与える影響は「金利の10分の１にすぎない」ということです。

そう考えれば、「（利息を払うと）利益が減る」というイメージも変わります。

「年率◯％」という表面的な金利のイメージに惑わされないように、利益率に与える影響も計算して考えるようにしてみましょう。

《視点③》銀行融資を受けないデメリットとの比較

さいご、３つめの視点として。「銀行融資を受けない場合のデメリット」との比較をしてみます。

銀行融資を受ける場合のデメリットとされる「利息」について、銀行融資を受けない場合のデメリットと比較をします。

次の具体例で考えてみましょう ↓

上記の具体例について想像されるのは、さぞかし資金繰りが厳しいのだろう… ということです。

月商（ひと月の売上）の１ヶ月分にも満たない現金預金だと、多くの場合、資金繰りが厳しくなるからです。

売上入金のタイミングと、仕入・経費支払のタイミングがちょっとずれると、たちまち資金ショート。経営者はおカネの算段に時間を奪われて、そのうえ大きなストレスも抱えている。

実際に、そのような（現金預金が月商の１ヶ月分未満の）会社・事業は決して少なくありません。

では、もしここで、銀行から 500万円の融資を受けることができるとしたら。どうでしょう？

当然、手元の現金預金は 800万円まで増えますから、日ごろの資金繰りは「かなりラク」になります。

利息の支払いは発生しますが、年率２％の金利だとしたら。《視点①》で見たとおり、ひと月あたりの利息は 8,333円、いち日あたりの利息は 278円です。

また、《視点②》で見たとおり、利益率への影響は マイナス 0.2％です。

これら、銀行融資を受ける場合の利息というデメリットと、融資を受けずに経営者が時間を奪われ・ストレスを抱えるデメリットと。どちらのデメリットが大きいか？ 考えてみましょう。

なお、融資を受けない場合のデメリットには、「結局おカネの算段ができずに破綻する」というリスクがあることも決して忘れてはいけません。

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まとめ

銀行融資を受ける場合のデメリットとされる「利息を払う」について、本当にデメリットなのかを３つの視点で検証してきました。

たしかに、利息を支払うことはデメリットですが。その「利息」について、じゅうぶんに検討がなされたのか、理解がされているのかと言えばそうでもない、という場合があります。

検討・理解をするのに必要な視点が抜け落ちていないか、確認をしておきましょう。