雨の日に傘を取り上げるのは当然！銀行融資は晴れの日に傘を借りよ

” 銀行は晴れた日に傘を差し出すけれど、雨の日には傘を取り上げるし… ”

などと文句を言ってはいませんか？ けれども、銀行がやっていることは「あたりまえ」なのですよ、というお話をしていきます。

雨傘を持たぬ銀行、銀行融資は日傘しかない。

” やられたらやり返す。倍返しだっ！ ”

で、おなじみのドラマがありましたが。そのなかに次のようなセリフがあります ↓

” 銀行は晴れた日に傘を差し出し、雨の日には傘を取り上げる。”

つまり。銀行は、相手の調子が良いとき（晴れの日）には傘（融資）を差し出すけれど、調子が悪いとき（雨の日）には傘（融資）を取り上げる。

こちらが困っていないときには「おカネを借りろ」と言うのに、困っているときには「おカネを返せ・おカネは貸せない」と言う。そんなセリフです。

これを聞いて、「それはドラマのなかのハナシだろう」とタカをくくっているのであれば間違いです。さきほどのセリフは、ほぼほぼ事実を言っています。

また、「やっぱりか。なんて銀行はヒドいんだ！」と怒りをあらわに、声をあらげるのも間違いです。

なぜならば。銀行が晴れた日に傘を差し出し、雨の日には傘を取り上げるのは「あたりまえ」だからです。あたりまえのことに腹を立ていてもしかたありません。

銀行には日傘しかない。雨傘はないのです。

というわけで、次のようなお話をしていくことにします ↓

それでは、このあと順番に見ていきましょう。

銀行が雨の日に傘を取り上げるのはなぜ「あたりまえ」なのか？

銀行が雨の日に傘を取り上げる。つまり、会社の調子が悪くて困っているときには融資をしてくれない、場合によっては融資を回収しようとする。

これが「あたりまえ」だと言うのは、いったいどうしてなのか？

ひとことで言うのであれば。おカネを貸す（融資する）のは、銀行の「ビジネス」だからです。

言い換えると、銀行は「慈善活動」でおカネを貸すのではないからです。

預金が消失しても、あなたは納得できるのか？

銀行が融資をする際の「原資」は、基本的に、預金者からの「預金」です。

預金者からあずかったおカネを元手に融資する。これが銀行融資の「しくみ」であり、銀行の「仕事」でもあります。

では、もしも。「おカネが無くて困っているから助けて！」という会社に対して、「困っているから助けよう」という理由で銀行が融資をしたら。

そして、もし。結局は融資先の会社が倒れてしまい、銀行が「（回収できなかったので）預金はお返しすることができません…」と言い出したなら。

預金者は納得をできるのでしょうか？ できませんよね。

おカネが無くて困っているような相手（倒産する可能性が高い相手）に融資をするからだっ！ 貸した銀行が悪い！ 預金を返せ！ と、預金者みなが怒り出すでしょう。当然です。

だから銀行は、雨の日に傘を取り上げるのです。そうでなければ、預金者からあずかった「だいじな預金」を守ることができません。

銀行は「ビジネス」でおカネを貸しているのであり、「慈善活動」でおカネを貸しているわけではない。これが、銀行が「雨の日に傘を取り上げる」理由です。

損をしてまで融資をする意味がない

銀行が雨の日に傘を取り上げ、晴れの日に傘を差し出す理由について。もうひとつ、お話をしておきます。

銀行は融資をする際、その融資の回収可能性に応じて「費用計上」をしています（専門的には「引当を計上する」と表現されます）。

業績が悪く回収可能性が低いような会社への融資については、回収不能による損失を見込んで「大きな費用」を計上しなければいけない。ということになっています

（逆に、業績が良く回収可能性が高いような会社への融資については「小さな費用」で済みます）。

ですから、せっかく融資をして利息収入があったとしても。その融資の回収可能性が低いような場合には「大きな費用」の計上によって、収入はブっ飛んでしまうことになるわけです。

また、融資先が倒産するなどして、実際に回収できないとなれば。損失として、もっと大きな費用を計上しなければなりません。これでは、銀行自身の業績が悪化してしまいます。

したがって、「じぶんたちが損をしてまで融資をするなんてありえない」と銀行が考えるのは、しごく当然のことだと言えるのです。

雨の日に傘を取り上げられてしまうなら、どうすればよいのか？

銀行が雨の日に傘を取り上げるのは「あたりまえ」だ、というお話をしてきました。

では、それが「あたりまえ」ならば。おカネを借りる側のわたしたちは、いったいどうすればよいのか？

もうわかりますよね。

晴れの日に傘を借りにゆけ

多くの人・多くの会社が、「困ってから」おカネを借りに行こうとします。

銀行には日傘しかないことを知らない、あるいは、理解していないからです。当然、融資を受けることは困難であり、結果、たいへん苦しい思いをすることになります。

そのような憂き目を見ないようにするには、「晴れの日」に傘を借りること。業績・状況が良いときに融資を受けるようにすること。これしかありません。

銀行は常に「融資先」を探しています。おカネを貸すのが仕事なのですから、「貸したい」というのが銀行の基本姿勢です。

ただし、アブナイ融資先はご免であり、優良な融資先を強く求めています。

であるならば。晴れの日に融資を求めれば相思相愛です。当然、融資は受けやすくなります。

差し出された日傘は借りよ

銀行のほうから、「おカネを借りてください」「おカネを借りませんか」と言ってくることがあります。いわゆる「営業」です。

これに対して、

” いらん、いらん。いまウチはおカネあるから ”

とカンタンに断ってしまう場面が散見されますが。せっかく、銀行が「日傘」を差し出しているのですから、「借りておく」ことを考えるべきでしょう。

止まない雨がないように、晴れ続けることもありません。長く会社・事業をしていれば、いつか必ず雨が降ります。

そのときになって融資をお願いしても、銀行が雨傘を持たないことは、これまでにお話をしたとおりです。

晴れの日（会社の調子が良いとき）に借りに行く。銀行が差し出す日傘（営業による融資）を断らない。覚えておきましょう。

日傘のメリット

さいごに。晴れの日に借りに行く、日傘を断らないことの「メリット」を挙げておきます。

融資条件が良くなる、です。

会社の調子が良ければ、金利が低い・担保や保証無しなど、良い融資条件が期待できます。

また、銀行のほうからの営業であれば「借りてほしい」わけですから、融資条件を交渉しやすくなります。結果として、良い融資条件が期待できます。

結局のところ、おカネの貸し借りのキモは、貸す側・借りる側双方の「パワーバランス」にあります。

基本的に、貸す側である銀行のチカラが強く、借りる側のわたしたちのチカラは弱い。融資条件の裁量は、銀行に握られているのです。

「金利が高い！」と文句を言っても、「じゃあ貸さない」と言われたらおしまいですよね。

融資条件を交渉することは難しいと考えれば、日傘が持つメリットをじゅうぶんに感じることができるでしょう。

加えて、日傘のメリットをもうひとつ。それは、「次の融資が受けやすくなる」ことです。

銀行は、貸した・返してもらったという「実績」を重要視しています。実績がある相手のことは「知っている・わかっている」から貸しやすいのです。

いまは必要なくても、いつか融資が必要になるのであれば。いま融資を受けておくことが、将来の融資を受けるときに役立ちます。

それに。銀行だって、困ったときばかり「貸して貸して」と言われる相手よりも、貸したいときに借りてくれた相手のほうを好むでしょう。

銀行融資をじょうずに活用するには、銀行との常日頃の「おつきあい」が大切です。

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まとめ

銀行が雨の日に傘を取り上げる理由、それに対してどうすればいいか。というお話をしてきました。

まずは、「銀行には日傘しかなく、雨傘はない」と心得ましょう。

そして、とことん日傘を活用する。これが銀行融資における要諦です。