自社にとってのメインバンクはどこか？ を勘違いしてしまったときの問題点は大きなものです。
勘違いを避けるために、「残高シェア」だけではなく、「内訳シェア」も見るようにしましょう。というお話です。
メインバンクはどこ？融資シェアを見るなら気をつけて
会社・事業における銀行融資について。「自社にとってのメインバンクはどこか？」は重要なポイントです。
なぜならば、メインバンクを勘違いしていると。つまり、ほんとうはＡ銀行がメインバンクなのに、Ｂ銀行をメインバンクだと勘違いしている場合に起きる「問題」があるからです。
その問題とは？ については後述するとして。
まずは、「メインバンクを勘違いしている」とはどのようなことを言うのか？ という点についてお話をしてみます。実は、じぶんも勘違いしていないかを確認しておきましょう。
具体例として、次のような「借入金一覧表」を挙げてみます ↓
これを見て、もしも「残高シェアが 42.2%でいちばん大きいＡ銀行がメインバンクだ！」と考えるのであれば注意が必要です。実は、この場合、Ａ銀行はメインバンクとは言えません。
代わりにメインバンクと言えるのは、プロパー融資の内訳シェアでいちばんの 26.6%をシェアを持つ「Ｃ銀行」です。
融資には大きく分けて２つ。信用保証協会付き融資とプロパー融資とがあります。内訳シェアは、その分類を加味したものです。
信用保証協会付き融資とは、会社が返済できないときには信用保証協会が肩代わりをする融資。ゆえに、銀行にとってはリスクが小さく、貸しやすい融資だと言えます。
いっぽうで、プロパー融資は、銀行が 100%のリスクを負ってする融資。ゆえに、プロパー融資はその銀行からの信用のあらわれだと言えます。
そう考えると。A銀行は融資総額こそ多いものの、そのほとんどすべてが信用保証協会付きです。言い換えると、Ａ銀行からの信用は小さく、Ａ銀行はリスクをとろうとはしていない。
これに対してＣ銀行は、融資総額ではＡ銀行に劣るものの、プロパー融資ではＡ銀行を圧倒します。Ｃ銀行がリスクを負ってプロパー融資をしてくれるのは、自社に対する信用のあらわれだと考えるべきところです。
このようなケースでは、メインバンクを勘違いしないように気をつけましょう。勘違いを避けるためには、前述のとおり、「内訳シェア」で見ることです。「残高シェア」だけを見ないことです。
では、もし勘違いしてしてしまったときにはなにが起きるのか？ それが次のお話です。
メインバンクを勘違いして起きる３つの問題点
いましがた、自社にとってのメインバンクを勘違いしているケースについてお話をしてきました。
では実際に、勘違いをしてしまった場合における問題点とは？ がこちらです ↓
- 赤字のときに困る
- 融資条件の改善が難しい
- 新規銀行の開拓に苦しむ
それでは、このあと順番に見ていきましょう。
《問題点１》赤字のときに困る
冒頭の「借入金一覧表」を再掲します ↓
この会社が、メインバンクをＡ銀行だと勘違いをしていて。赤字でおカネがなくて困っているから… とＡ銀行を頼った場合はどうでしょう。
おそらく、Ａ銀行はろくろく話を聞いてくれないものと思われます。なにしろＡ銀行は、信用保証協会付き融資ばかりでリスクを避けている銀行です。
赤字でおカネがないという危ない会社への融資はしたがらない。信用保証協会付きならまだしも、プロパー融資などもってのほか。それがＡ銀行です。
信用保証協会付き融資には「枠（上限）」がありますから、その枠が残っていれば望みはありますが、枠がいっぱいであれば融資を受けることはできません。会社としては困ってしまいます。
これに対して、プロパー融資のシェアが大きいＣ銀行はどうでしょう。Ｃ銀行は、会社を信用しているからこそプロパー融資をしているはずです。
その信用が大きなものであれば、赤字のときにも話を聞いてくれる可能性は高い。そう考えてよいでしょう。
ですから、この会社はＣ銀行のようなところと、ふだんから「コミュニケーション」を深めておくべきです。定期的に試算表を提示する、事業や商品の内容について伝える、現場を見てもらう、などなど。
コミュニケーションが深まるほど、Ｃ銀行からの信用も大きくなります。
それができずに、Ａ銀行をメインバンクと勘違いしていると。赤字のときにもＡ銀行からの融資は受けられない。Ａ銀行から融資を受けられない姿を見た他の銀行もひいていく…
銀行は他の銀行の動きをよく見ていますから、「他の銀行に融資を断られる」というのは悪い材料になってしまいます。
したがって、まずは、自社にとってのメインバンクを間違えない。メインバンクとはふだんからコミュニケーションを深める。結果として、赤字のときにも話を聞いてもらえる（絶対に融資が受けられるわけではありませんが）。この環境をつくっておくようにしましょう。
[ad1]《問題点２》融資条件の改善が難しい
メインバンクだと勘違いしている状況では、「融資条件」の改善が難しいものがあります。
融資条件の改善とは、たとえば、金利の引き下げ、経営者保証を外す、短期継続融資や当座貸越など。
さきほどまでの借入金一覧表で言えば。A銀行に対してこれら融資条件の改善を交渉しても、取り合ってもらえない可能性は高くなります。
なぜなら、Ａ銀行からの信用は小さく、Ａ銀行はリスクを取ろうとは考えないからです。信用ならない相手に対して、金利を引き下げたり、経営者保証を外したりはしませんよね。
さらに。この状況では、他の銀行に対しても融資条件の改善を交渉しにくくなる。という問題点があります。
融資条件の改善は、「他の銀行からの融資条件」を引き合いに出しながら交渉するものです。「あっちの銀行が金利を下げると言っているけれど、おたくの銀行も下げてはもらえませんか？」と、そういうハナシです。
銀行は、他の銀行の動きを見ていることはさきほども言いました。他の銀行ががんばるならウチもがんばる！ のが銀行です。ゆえに、他の銀行からの融資条件は「交渉材料」になります。
では、他の銀行からの融資条件が無いとなると。交渉材料が無いわけですから、なかなかうまくいかないなぁ…ということにもなるでしょう。
ですから、メインバンクを勘違いしないこと。本来、話を聞いてくれそうなのはＡ銀行ではなく、Ｃ銀行だと理解する。そのうえで、C銀行から融資条件の改善を引き出すことで、その他の銀行とも交渉することです。
《問題点３》新規銀行の開拓に苦しむ
みたび、借入金一覧表を掲載します ↓
Ａ銀行の「保証協会」のところを見てみましょう。信用保証協会付き融資が 42,000千円あることがわかります。
信用保証協会付き融資には、「枠（上限）」があることはさきほども言いました。その枠は、無担保融資で 8,000万円です（一般枠のみ、特別枠を除く）。
ただ 8,000万円はあくまで「上限」であって、会社の状況によって、その上限金額は異なります。つまり、8,000万円よりも少ないケースがある。
そのような状況のなかで、Ａ銀行のように「たっぷりと信用保証協会付き融資の枠を使う銀行」があるとどうでしょうか？ 当然、枠の余力がなくなりますよね。
結果として。新規銀行の開拓に苦しむことになります。
新規で取引をするにあたっては銀行も警戒するもの。はじめから信用するのは難しいので、「まずは信用保証協会付き融資で」と考えます。はじめからプロパー融資、は難しい。
そのときに、信用保証協会付き融資の枠が無い… となれば。融資をしてもらうことができずに、新規銀行の開拓ができないこととなります。
取引銀行を増やしたい、と考えている会社であれば困ってしまうことでしょう。実際、会社の成長に合わせて、取引銀行は増やしておくべきところです。
ちなみに。Ａ銀行のように「たっぷりと信用保証協会付き融資の枠を使う銀行」がメガバンク、というケースは少なくありません。
そもそもメガバンクは、大企業向けに融資を展開していることもあり、中小企業向けの融資には積極的ではない。それでも融資をするなら、リスクが小さい信用保証協会付き融資だけ。との傾向があります。
メガバンクのネームバリューにひかれて、たくさんの融資を受けた結果。実は、ぜんぶ信用保証協会付きだった… などということがないように。じゅうぶん気をつけましょう。
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まとめ
自社にとってのメインバンクはどこか？ を勘違いしてしまったときの問題点は大きなものです。
勘違いを避けるために、「残高シェア」だけではなく、「内訳シェア」も見るようにしましょう。
- 赤字のときに困る
- 融資条件の改善が難しい
- 新規銀行の開拓に苦しむ
