「銀行員は、新規・長期・マルホを欲しがる」というハナシがあります。とはいえ、欲しがられるまま、求められるままにいたのでは、会社が不利益をこうむることがないでもありませんので。
銀行員が欲しがる「新規・長期・マルホ」に会社はどう対応すればいいか？ について、お話をしていきます。
わりと有名なハナシ、実際に聞くハナシ。
銀行に関する、わりと有名なハナシとして。「銀行員は、新規・長期・マルホを欲しがる」があります。実際、わたしも、元銀行員の方からお聞きしたことがあるハナシです。
ちなみに、ここで言う「新規・長期・マルホ」とは。それぞれ、「新規融資先の開拓・長期の融資・信用保証協会の保証付き融資」になります。
ではなぜ、銀行員はそれらを欲しがるのか？ 評価が上がるからです。「新規・長期・マルホ」は、銀行の人事評価における重要項目であり、成果をあげれば評価が上がる。出世できる。
そりゃあ、欲しがりますよね。という、ハナシです。
それはそれとして、融資を受ける会社側はどうしたらいいのか？ 銀行員が欲しがる「新規・長期・マルホ」の融資に、会社はどう対応したらいいのか？ についてお話をしていきます。
銀行員に欲しがられるまま、求められるままにいたのでは、会社が不利益をこうむることがないでもありませんので。具体的には、こちらです↓
- 新規 → 営業をかけてもらう
- 長期 → 経常運転資金は短期で借りる
- マルホ → プロパー融資とセットで借りる
それではこのあと、順番に見ていきましょう。
銀行員が欲しがる「新規・長期・マルホ」に会社はどう対応するか？
新規 → 営業をかけてもらう
銀行は、新規融資先を探しています。地域金融機関（地方銀行、信用金庫・信用組合）は競争が厳しく、とくにです。
融資をしてほしい会社としては、「新規融資」を求められるのは望ましいことでしょう。とはいえ、銀行員もやたらめったら、新規を欲しがっているわけではありません。
うかつに融資をした結果、「返済してもらえませんでした…」では元も子もないわけで。新規を欲しがりはするけれど、融資先は慎重に選んでいます。
したがって、会社としては新規融資先として選んでもらえるように、準備をしておきましょう。
銀行員が新規融資先を選ぶ方法のひとつに、「信用調査会社の点数が良い会社に営業をかける」というものがあります。おもな信用調査会社で言うと、帝国データバンクです。
営業エリア内の会社について、帝国データバンクの調査による点数が高い会社に営業をかけていく。であるならば、会社は帝国データバンクの点数を上げておく必要があります。
そのためには、帝国データバンクからの調査を受けることが欠かせません。ただし、調査を受けるにも、会社の「業績（決算書）」が悪ければ逆効果です。
そこでまず、会社がすべきは「決算書」の確認になります。いろいろと注意点はあるものの、端的に言えば「利益が出ているかどうか」です。
そんなのあたりまえだろう、と思われるかもですが。そのあたりまえが「大前提」であること、その大前提をクリアできていないケースもありますから注意しなければいけません。
業績が悪いのに、銀行から新規を求められることはない。営業をかけられることはない。営業をかけてもらうためには、まず決算書の内容を良くすること。
いつ、帝国データバンクの調査依頼があっても応えられるように。と、考えておきましょう。このあたり、くわしくはこちらの記事にも書いています↓
長期 → 経常運転資金は短期で借りる
銀行員が長期の融資を欲しがるのは、そのほうが儲かるからです。
長期であるほど、融資残高を長く維持できます。金利も高く、利息収入も増えます。また、毎月返済であれば、返済を通じて「会社の状況（返済できる、という状況）」を把握できるため、管理もラクです。
いっぽうで、短期の融資となると。融資残高を長く維持できず、金利も低く、利息収入は少なくなります。期日一括返済（３ヶ月後とか、６ヶ月後とか）となれば、その間の「会社の状況（返済できないような状況になっていないか）」を把握する手間も必要です。結果として、短期の融資は儲からない。
そこで、銀行員は長期を欲しがるわけですが。長期は長期で、会社側にもメリットはあります。長期に渡って、まとまった金額を借りられる。いちいち短期で、融資の手続きを繰り返さずに済む、とか。
ですが、「そこは長期で借りてはダメだ」という融資もあります。
それは、「経常運転資金」の融資です。経常運転資金とは、会社が事業を続けるにあたって必要になるおカネのこと。算式であらわすと「売掛金・受取手形＋たな卸資産ー買掛金・支払手形」になります。
算式のうち、売掛金・受取手形、たな卸資産は、「入金を待っている金額」です。これに対して、買掛金・支払手形は、「支払を待ってもらっている金額」になります。
よって、「入金を待っている金額ー支払を待ってもらっている金額」のおカネが無いと、会社は人件費や家賃などの支払ができません。だから、経常運転資金分のおカネを銀行から借りる、というのは財務のセオリーです。
では、経常運転資金は短期で借りるのがいいか、長期で借りるのがいいか？
結論、短期です。返済期日１年以内の手形貸付で借りて、期日が来たら更新する。結果として、返済することなく、借りっぱなしの状態になります。
そもそも経常運転資金とは、事業を続けている限り、「常」に必要なおカネです。にもかかわらず、長期で借りて、毎月返済をしていたら、じきにおカネが足りなくなってしまいますよね。借りた意味がない。
というわけで、経常運転資金については短期で借りるようにしましょう。このような借りかたの融資を、短期継続融資と呼びます。
とはいえ、銀行は長期を欲しがるものですから。なかなか短期では貸してくれない、ということもあるでしょう。そのあたり、こちらの記事も参考にどうぞ↓
マルホ → プロパー融資とセットで借りる
民間銀行の融資は、大きく２つに分かれます。１つは、信用保証協会の保証付き融資（いわゆるマルホ）。もう１つは、プロパー融資です。
信用保証協会付き融資とは、公的金融機関である「信用保証協会」の保証が付いた融資。会社が返済できなくなったときには、信用保証協会が返済を肩代わりします。ゆえに、銀行にとっては安心な融資です。
いっぽうのプロパー融資は、信用保証協会の保証が無い融資。会社が返済できなくなったときには、銀行が 100％損をかぶります。
では、銀行員がどちらの融資をしたいか？ もう、わかりますよね。安心な信用保証協会の保証付き融資です。だから、銀行員はマルホを欲しがります。
会社にとって、マルホは「借りやすい」というメリットはあるものの。マルホには「限度額」があります。無担保であれば、制度上の限度は 8,000万円（別途、特別枠あり）。
ただし実際には、会社の状況により、年間売上高の３〜５割くらいが上限になります。
したがって、会社はマルホのほかに、いかにプロパー融資を受けることができるか？ が重要です。マルホだけでは、いずれ融資が不足してしまいます。
ではどうしたら、プロパー融資を受けることができるのか？
１つの方法として、マルホとプロパー融資をセットで借りることです。マルホの融資を受けている銀行に対して、プロパー融資を依頼する、ということになります。
これに対して、マルホの融資がない銀行にプロパー融資を依頼しても、プロパー融資は受けにくいものです。言うまでもなく、銀行にとってはリスクが大きいからです。
そこで、「マルホの融資も使っていいので、その代わり、あわせてプロパー融資もお願いします」という借りかたをしていきましょう。銀行としては、マルホがある分、リスクが減るのでプロパー融資をしやすくなります。
この点で。都市銀行から、上限までマルホの融資を受けている会社があります。これは、おすすめできません。なぜなら、都市銀行は大企業向けの銀行であり、中小企業がプロパー融資を受けるのは困難だからです。
中小企業がプロパー融資を受けるのであれば、地域金融機関（地方銀行、信用金庫・信用組合）。マルホを使うなら地域金融機関に、と考えておきましょう。
なお、地域金融機関からプロパー融資を受けやすくするにはどうしたらいいか？ は、こちらの記事も参考にどうぞ↓
まとめ
「銀行員は、新規・長期・マルホを欲しがる」というハナシがあります。とはいえ、欲しがられるまま、求められるままにいたのでは、会社が不利益をこうむることがないでもありませんので。
銀行員が欲しがる「新規・長期・マルホ」に会社はどう対応すればいいか？ を押さえておきましょう。
- 新規 → 営業をかけてもらう
- 長期 → 経常運転資金は短期で借りる
- マルホ → プロパー融資とセットで借りる
