２つの銀行から同時に借りる『協調融資』３つのメリット

ひとつの案件に対して、２つの銀行から同時に融資を受ける「協調融資（きょうちょうゆうし）」。

中小零細企業にとって、メリットが大きい融資の方法です。ということで、協調融資の３つのメリットをお話していきます。

２つの銀行から同時に借りる、も選択肢

会社・事業における銀行融資について。

ひとつの案件に対して、２つの銀行から同時に融資を受ける「協調融資（きょうちょうゆうし）」というものがあります。

ひとくちに「協調融資」と言っても、ケースはいろいろ… なのですが。

ここでは、中小零細企業が利用しやすい協調融資として「日本政策金融公庫 ＋ 信用金庫」のケースを前提にお話をしていきます。

つまり。銀行融資を受けようというときに、公的金融機関のひとつ「日本政策金融公庫」と、民間金融機関のひとつ「信用金庫」から同時に融資を受ける。このケースです。

では、その「協調融資」について。２つの銀行から融資を受けるなんてタイヘンそうだけど、なにかメリットはあるの？

ということで、協調融資のメリットをお話していきます。メリットは、次の３つです ↓

それでは、このあと順番に見ていきましょう。

協調融資３つのメリット

大きめの融資金額にチャレンジできる

銀行から融資を受けようとする際、「借りられそうだけど、金額がちょっと大きいかな」というときがあります。

ちなみに。「借りられそうかどうか」は、おもに３つの指標から見当をつけることができます ↓

上記３つの指標が、すべて「〇（マル）」。つまり、借りられそうではあるけれど。融資希望額はちょっと大きい… 

とくに、開業時や新規出店時など「設備資金（設備をするためのおカネ）」を借りようというときには融資希望額が大きくなるもの。こんなときには協調融資です。

なぜならば。大きな金額をひとつの銀行から借りようとすると、銀行が抱えるリスク（回収できないかもしれない）も大きくなるからです。

ゆえに、融資希望額が大きければ大きいほど、ひとつの銀行から融資を受けることは難しくなります。

たとえば、1,000万円の融資について。日本政策金融公庫だけでは厳しい。では、〇〇信用金庫と半々 500万円ずつならどうでしょう？

それぞれの銀行が抱えるリスクは半分ですみますよね。希望額 1,000万円の融資を受けられる可能性が高まります。 

このように、大きめの融資金額にチャレンジできるのは、協調融資のメリットです。

信用保証協会付き融資の実績ができる

中小零細企業にとって、もっとも融資を受けやすい銀行は「日本政策金融公庫」だと言ってよいでしょう。

日本政策金融公庫は公的な金融機関ということもあり、民間金融機関がリスクを嫌って躊躇しがちな「創業融資」などにも積極的です。

したがって、民間金融機関（ここでは信用金庫を前提）からの融資は、日本政策金融公庫からの融資よりもハードルが上がります。

この点で。２つの銀行でリスクを分けられる協調融資を利用することにより、そのハードルを下げる効果が期待できます。

たとえば。〇〇信用金庫だけに「単独で 1,000万円貸して」と言うよりも、日本政策金融公庫との「協調融資で 1,000万円を貸して」と言うほうが借りやすい。そういうことです。

このとき、信用金庫がまず考えることとして「信用保証協会付き融資」が挙げられます。「保証協会付き」とか、「マルホ」などと呼ばれる融資です。

信用保証協会付き融資は、借り手が返済ができない場合に、公的機関である信用保証協会が肩代わりをしてくれる。ゆえに、信用金庫は保証協会付きを考えます。

これであれば、信用金庫としては融資をしやすいわけですが。信用保証協会の融資審査が絡んではきますので、ハードルとしては日本政策金融公庫よりも上は上です。

とくに、「〇〇信用金庫からのはじめての融資」や「信用保証協会付きではじめての融資」など、「はじめて」のときには実績がないためにハードルは高いものです。

この信用保証協会付き融資のハードルも、日本政策金融公庫とリスクを分け合う「協調融資」であれば乗り越えやすくなります。

結果として、「信用保証協会付きの融資を受けた」という実績ができるのは、協調融資のメリットです。

プロパー融資の実績ができる

さきほど、日本政策金融公庫の融資よりも、信用保証協会付き融資のハードルは高い。という話をしました。

その信用保証協会付き融資よりも、さらに高いハードルが「プロパー融資」です。

プロパー融資とは、信用保証協会の保証がない融資。つまり、信用金庫がすべてのリスクを負って貸し出す。それがプロパー融資です。

銀行もリスクをすべて負う以上、より安心・安全な相手を選んでの融資になります。信用金庫のプロパー融資については、「年商１億円超」がひとつの目安です。

小規模零細企業にとって、これは決して低くはないハードルなのですが。協調融資によって、乗り越えられることがあります。

たとえば。1,000万円の設備資金について、日本政策金融公庫と〇〇信用金庫との協調融資というケース。

日本政策金融公庫は 500万円ならOKと言っている。〇〇信用金庫が信用保証協会に打診をしたところ、300万円ならOKと言っている。

残りは 200万円。〇〇信用金庫としては、「この話をまとめるにはウチが 200万円をがんばるしかないか」ということでプロパー融資。このケースはあります。

また、日本政策金融公庫が 700万円OK。残り 300万円。信用保証協会はいろいろと書類の準備・手続きもタイヘンだから、信用金庫が「プロパー融資でいいや」というケースもあります。

このように、協調融資はプロパー融資を引き出しやすい。また、本来であればプロパー融資が難しい（年商１億円以下）ような小規模零細企業であっても、協調融資のなかでプロパー融資を借りられることがある。

融資は「実績」が信用になりますから、いちどプロパー融資の実績ができれば、それをもとに他の銀行からもプロパー融資を引き出すチャンスになります。

プロパー融資の実績ができるのは、協調融資のメリットです。

なお、信用金庫に比べると。地方銀行、都市銀行の順に、融資を受ける難易度は高くなります。ですから、中小零細企業が融資を受けるのであれば、まずは信用金庫からです。

ゆえに、日本政策金融公庫と信用金庫の協調融資をおすすめしています。

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まとめ

２つの銀行から同時に借りる「協調融資」３つのメリットについてお話をしてきました。

銀行融資を受ける方法のひとつとして、「日本政策金融公庫」と「信用金庫」からの協調融資も検討してみましょう。