抵当権と根抵当権の違いってなに？どっちがイイの？

2017年3月27日2022年1月26日

抵当権と根抵当権ってなにが違うの？

なんとなくわかるような、わからないような･･･そんな抵当権と根抵当権のことについてお話しします。

そもそも抵当権とはどういうものか？抵当権と根抵当権の違いとはなにか？などなど。

融資と担保と抵当権のサンカク関係

まずは「抵当権」ってなんだろう？ということから、見ていくことにしましょう。サクッといきます。

地獄の沙汰も担保しだい

融資を受けようとする際、銀行にこんなことを言われることがあります。

「今回のご融資、担保無しでは難しいですねぇ」

これをあけっぴろげに言い換えると、

「返済能力がアヤシイですなぁ･･･借金のカタとして何かいただけませんかねぇ」

ちょっと悪意を感じる言い換えであるのは誇張にしても。意図としては合っているはずです。

つまり銀行は、借り手の返済能力の不安を補うために、万一の場合の手段として。「担保」を要求するわけです。

２つの担保と抵当権

銀行が言う「担保」には、厳密には２つの意味があります。

人的担保
物的担保

この２つです。

人的担保とは、カンタンに言えば「保証人」のことです。借り手本人が約束通り返済できない場合、代わりに責任を負うのが保証人。

「保証人にだけはなるな」は家訓になるほど恐ろしいものであり。いずれ詳しく説明することにして。

今回お話ししたいのはもう一つ、物的担保のほう。土地や建物など「物」を借金のカタにとる。このときの土地や建物が物的担保です。

物を借金のカタにとる、担保にすることを、正式には「抵当権を設定する」と言います。

抵当権設定の流れ

たとえば、自宅の土地・建物という不動産を物的担保として抵当権を設定する場合。具体的には次の２つの手続きが必要になります。

抵当権設定契約を結ぶ
抵当権を登記する

「抵当権設定契約」というのは、銀行と借り手との間で「抵当権を設定しますよ」という約束をすること。これを契約書として書面で取り交わします。

この抵当権設定契約にもとづいて、自宅不動産の登記簿謄本に抵当権を登記します。

これにより銀行は、万一の場合には「あなたの自宅を競売で処分し、その代金でおカネを返してもらいますよ」という体制が整います。

抵当権が設定された担保を処分し、返済に充てることを「抵当権を実行する」と言います。

抵当権とは？根抵当権とは？をやさしく解説

抵当権はさらに、普通抵当権と根抵当権にわかれます。

一般に「抵当権」と言えば、それは普通抵当権のことであり。それとは別に「根抵当権」というものが存在します。

抵当権と根抵当権の違い

それでは、２つの抵当権の違いについて。ここはひとつ、わかりやすさを重視して。「くだけた具体例」で説明を試みます。

《抵当権の具体例》

地下アイドル命のＡくんは、プレミア価格となったライブチケットが欲しくてしかたありません。

ところが軍資金は枯渇し、やむにやまれず友人のＭくんにアタマを下げることにしました。

Ａくん　「というわけで、おカネを貸してもらえないかな？５万円なんだけど」
Ｍくん　「うーむ。返済できるアテはあるの？」
Ａくん　「（ちっ、やっぱりそう言うか）もちろん、来月のお給料で」
Ｍくん　「だいじょうぶかなぁ･･･」
Ａくん　「（しかたない、アレを出すか）じゃあ、コレを君に預けるよ」

そう言ってＭくんが渡されたモノは、伝説的地下アイドルのDVD！といっても、Mクンにはその価値が理解できず。

Aくんに促されるままにヤフオクで検索してみると･･･なんと軽く10万円を超える驚愕の逸品。

時価変動のリスクはあるものの。友人の頼みということで納得したMくんは、DVDを借金のカタに５万円を貸すことにしました。

慎重なMくんは、念には念を押し。怪訝な顔をするAくんには構わず、一連の約束事を契約書として取り交わしました。

そして半月後。

Ａくん　「Mくん、ありがとう。無事ライブにも行けたよ。はい、約束のおカネ」
Mくん　「それは良かった（ライブはどうでもいいけど、おカネが無事で）。DVD返すね」
Ａくん　「ところでさ。どうしても欲しいフィギュアがあるんだよね。限定モノでさ、どうしても欲しいんだ」
Ｍくん　「ということは･･･？」
Ａくん　「また貸して欲しいんだよね。今回は６万円。エヘ」
Mくん　「（エヘじゃないよ）･･････」

再度、DVDの時価を確認したMくんは「今回限りだよ」ということで、あらためて契約書をつくりおカネを貸してあげました。

ということで、ムダにめっちゃ長い具体例でしたが。このときの「伝説的地下アイドルのDVD」が、いわば（普通）抵当権を設定された物的担保です。

《根抵当権の具体例》

そして今度は、根抵当権の具体例です。

Ａくん　「この間はありがとね。おかげで無事フィギュアが買えたよ」
Ｍくん　「そう、それは良かった（こんどもおカネが戻ってきたのがね）」
Ａくん　「ところでさ。いろいろ欲しいものがあるんだよね。次から次にいろいろ出てくるんだ」
Ｍくん　「･･･（どんだけ～）」
Ａくん　「そこでさ、例のDVDは君に預ける。だから10万円まではいつでも借りたり返したりを自由にできないかな」
Mくん　「！！！」

Mくんは悩んだ挙句、Aくんの要望を呑むことにしました。「コイツは将来、カリスマオタクとして名を馳せるかもしれない。そんときオレは恩人だ」という打算とともに。

すっかり慣れた手つきで契約書を作成したMくんは、Aくんがひとまず望む３万円を貸し出したのでした。

って、どうでもいい内容の具体例が続いていますが。このときの「伝説的地下アイドルのDVD」が、いわば根抵当権を設定された物的担保です。