その「借りられる」はダイジョーブ？銀行融資に関するよくある５つの勘違い

あの銀行の支店長とは「付き合い」があるからさ。ダイジョーブ、借りられるよ。

それ、ほんとうに大丈夫？ 銀行融資は会社存続の「命綱」にもなりうるもの。勘違いは命取りです。

ということで、「借りられる」に関するよくある勘違いをまとめてみました。

ウワサの真偽を確かめよう！銀行融資に関するよくある５つの勘違い

そう思っている、そう聞いたことがある。もっともらしい話の中にも「勘違い」はあるかもしれません。

巷で聞く、銀行融資に関するよくある勘違い。次の５つについてお話をしていきます。

付き合いがあれば、コネがあれば借りられる

付き合いとコネ「だけ」ではおカネを借りることはできません。

付き合いもコネも、無いよりはあったほうがイイ。その程度だと考えておきましょう。

もしも、付き合いやコネで借りられたようにみえても。銀行は、「見るべきところ」はきちんと見たうえで貸しているのです。

銀行が「見るべきところ」を知っておく

そんなわけですから。「○○銀行を紹介しますよ、あそことは懇意にしてますから」というような言葉に期待しすぎてはいけません。

話の入り口としては、いくぶんスムーズにはなりますが。それ以上でも以下でもない。

そのあと借りられるか、借りられないかは、銀行が「見るべきところ」をクリアできるか否かにかかっています。

紹介者もそのあたりのことに触れずに、「ただ紹介する」というのでは。「やや不親切、やや無責任」のそしりは免れないとも言えます。

「見るべきところ」とは何なのか？

ならば、銀行が「見るべきところ」とやらを教えてくれ。という話になるでしょう。このあとの項目でお話をしていきます。

その前にカンタンにお伝えしておくのであれば、それは次のようなことです。

• 借りたおカネを返せるだけの利益は出ているのか？
• 万一（返済不能）を考えた際、金目のモノは蓄えているのか？
• すでに借り過ぎ、なんてことはないのか？

銀行では、ここまで直接的な表現はしないでしょうが。言わずとも見ている、というのが以上の３点です。

計画がしっかりしていれば借りられる

「何かしらの計画」があって、おカネを借りたいという場合。たとえば、新規事業、新規出店、設備投資などなど。

計画書はバッチリだ、数字の根拠にも自信がある！

ほんとうにそうだとしても。計画書を見るより前に「お断り」、そんなこともあるのが銀行融資です。

銀行が先に見たいのは、計画ではありません。決算書です。

その実績では、その計画を信用できない

いかなる自信があろうと、いかなる裏付けがあろうと。計画は「未知なるもの」でしかありません。未来は誰にも分らないのです。

いっぽうで、決算書。これには、過去に関する事実が記されています（粉飾などのウソ偽りがなければ）。実績です。

あなたは何をやっても失敗ばかりの「他人」に、おカネが貸せますか？ 「こんどこそは」という言葉を信じられますか？

少々極端な言い方をしてしまいましたが、趣旨はそういうことです。

もしも決算書の実績が振るわないのであれば、コワくて貸せない。計画書を見るまでもない。

銀行は決算書で何を見ているのか？

では、銀行は決算書をどう見ているのか。それは、さきほど触れたとおりです。再掲します。

• 借りたおカネを返せるだけの利益は出ているのか？
• 万一（返済不能）を考えた際、金目のモノは蓄えているのか？
• すでに借り過ぎ、なんてことはないのか？

これらについて。具体的に「銀行が決算書のどの部分をどう読むか」を知っていることは、極めて重要になります。

銀行からおカネが借りられそうか、いくらくらいなら借りられそうか、が自らわかるようになるからです。結果、どうすれば借りられそうかが見えてきます。

赤字でなければ借りられる

銀行からおカネを借りるにあたって、決算書を見られることはわかっている。

その決算書が「赤字」であれば見栄えが悪い。おカネは貸してもらえないかも。ということは、なんとなくわかるし、そうも言われています。

実際、赤字よりも黒字のほうがイイ。１円でも黒字のほうが「銀行からの格付け」が良かったりもします。

けれども。すこしばかりの「黒字」というのでは、赤字とそうは変わらない。とも言えるのです。

わずかな「黒字」が好きな経営者

「少し黒字」が好きな社長さんは、世の中に多いものです。なぜ、「少し黒字」がイイのか？

赤字はイヤだ。でも、あまり利益がデカいと税金が高くてしかたない。という理由です。

なるほどその気持ちはよくわかりますが。銀行融資という視点では、その考え方はおすすめはできません。

税金を惜しむから融資が難しくなる

なぜおすすめできないのか？ 再三の繰り返しになりますが、

• 借りたおカネを返せるだけの利益は出ているのか？

これを銀行は見ているからです。ここでいう「利益」が大きければ大きいほど、借入はしやすくなる、額も望めるようになります。

利益があるから、そのおカネで返済ができる。利益が大きいほど、返済力がある。銀行はそう見ているのです。

ですから。ちょっと黒字というくらいの利益では、そうはたくさん貸せないなぁ。「少し黒字」が好きな社長さんのことを、銀行はそう見ているのです。

今でなくても借りられる

銀行が「見るべきところ」、何を見ているかという話をしてきました。きっと、もうお気づきのことでしょう。

おカネは好きなときに借りられるわけではありません。今でなくても借りられる、かどうかはわかりません。

銀行からおカネを借りるのには、タイミングがあるのです。

おカネが無くなってから借りる、なんてムリ

銀行からおカネを借りられるタイミングとは。銀行が「見るべきところ」をクリアできているときです。思い出してください、次の３つです。

• 借りたおカネを返せるだけの利益は出ているのか？
• 万一（返済不能）を考えた際、金目のモノは蓄えているのか？
• すでに借り過ぎ、なんてことはないのか？

しつこいくらいに繰り返していますが、とても大切な３点です。

これを見てわかるのは。「ほんとうにおカネが無くなってから」では、おカネを貸してもらうのはムリだということです。

おカネが無くなる背景に「利益が出ていない」ことが挙げられます。利益が出ないと、手持ちの財産を食いつぶしていくことになります。

結果、銀行が期待している「金目のモノ」は無くなっていきます。銀行としては、返すアテもない相手におカネは貸せません。

おカネが無くなりそうを察知する

これに対する方策は、たったひとつです。おカネがほんとうになくなる前に、銀行からおカネを借りることです。

現在の状況から、将来のおカネの流れを予測して、「おカネが無くなりそう」ということを早く察知することです。

決算書の内容が決定的に悪くなる前であれば、銀行融資の道はまだあります。

決して少なくない経営者の方が、決算書の内容が決定的に悪くなってから動きます。残念ながら、それは大きな勘違いです。

具体的には、よく言われる「早期の月次決算、予測資金繰り」です。月次決算なんて、となおざりにできない理由はここにあります。

自己資金が無くても借りられる

さいごは、創業時・開業時の融資についてです。

創業や開業のときにはおカネがない、おカネが足りない。だから銀行融資、と考えることは少なくありません。

けれども。自己資金ゼロで全額借入、というわけにはいきません。自己資金が無くても借りられる、というのは勘違いです。

自己資金＝覚悟のほど

公的な機関である日本政策金融公庫の創業融資や、自治体の制度融資など。創業期の融資を支えるしくみはありますが。

自己資金ゼロ、というのはまずムリだと考えてください。

制度の内容上、「可能性がまったくない」とまでは言いませんが。実際には、ほとんどムリ。そういうレベルです。

創業・開業をするにあたって、思い付きなどではなく、きちんと準備を重ねてきたのかな。まじめな人なのかな。

自己資金の有無、自己資金の金額はそのあたりの指標にもなっています。創業者の覚悟のほどを見られているのです。

借りられるのは、自己資金の２～３倍程度

では、どのくらいの自己資金があればよいのか？

ケースバイケースではありますが。一般に、借入できるのは「自己資金の２～３倍程度」だと考えましょう。

融資制度の内容などを見ていると、もっとたくさん借りられるように書いてあります。しかし、それはあくまで「制度上の最高限度額」です。

実際にその限度額で借りることができるのは「超レアケース」。そういう理解でいてください。

また、自己資金と直接関係はありませんが。借入希望額が1,000万円を超えると、「多いなぁ」というのが金融機関の感覚です。

前職での経験などが活きる場合にはよいのですが、まったくの未経験事業となれば融資は難しくなります。ご参考まで。

まとめ

銀行融資に関するよくある勘違いの話をしてきました。

人から聞く話や、よくある話には、間違いや落とし穴がある場合があります。

とくに銀行融資については、そのような話が少なくありません。

誤りのない「借りられる」かどうかの判断をできるように、ただしい情報に耳を傾けましょう。

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