会社が銀行融資をうまく引き出すためには、サブバンクの存在が欠かせません。
そこで。会社にサブバンクが必要な理由、サブバンクの選び方・つきあい方についてお話をしていきます。
メインもだいじ、サブもだいじ。
会社が融資を受けている銀行について、「メインバンク」あるいは「サブバンク」という呼び方をすることがあります。
メインバンクとは。文字どおり、「メインでお付き合いをしている銀行」のこと。
結果的には、お付き合いをしている銀行のうち「融資残高がいちばん大きい銀行」になることが少なくありません（ただし、必ずしも融資残高がいちばんだからメインバンク、ではありません）。
いっぽうで、サブバンクとは。「メインバンク以外の銀行」です。実は、会社が銀行融資をうまく引き出すためには、サブバンクの存在が欠かせない。
というわけで。そのサブバンクについて、次のようなお話をしていきます ↓
- サブバンクが必要な理由
- サブバンクの選び方
- サブバンクのつきあい方
それでは、このあと順番に見ていきましょう。
サブバンクが必要な理由
まずは、サブバンクが必要な「理由」から。ぜんぶで３つあります ↓
- 競争原理を働かせるため
- 選択肢を広げるため
- より多くの資金を調達するため
これらの「理由」について、順番にお話をしていきます。
競争原理を働かせるため
会社が融資を受けている銀行が、メインバンクのみ。つまり、ひとつの銀行からしか融資を受けていない、という場合。
会社は、その銀行から「足元を見られる」ことになります。
たとえば。「ほかに借りるアテもないのだから、多少金利を高くしたとしてもだいじょうぶだろう」と銀行は考える。そんな感じです。
実際、ほかに借りるアテがなければ、会社は高い金利で融資を受けることになるでしょう。
ところが。メインバンクだけではなく、サブバンクがあれば、そこには「競争原理」が働きます。
金利の話で言えば、「あまり高くしすぎると、あっちの銀行に融資を取られてしまうかも」と銀行は考えるわけです。
すると、むやみに金利が高くなってしまうのを避けることができる。会社のほうから金利交渉もしやすくなります。
おたくがダメなら、あっちの銀行もありますので。という交渉のしかたができるからですね（もちろん、言い方には気をつけましょう）。
選択肢を広げるため
銀行はいま、「再編」のさなかにあります。数がどんどん減っている。
ではもし、融資を受けている銀行がなくなってしまったら？ どこかの銀行といっしょになってしまったら？
それまでと同じように融資を受けることはできなくなります。
また、融資を受けている銀行の担当者が変わったり、支店長が変わることもあります。すると、以前よりも融資が受けにくくなった… ということはあるものです。
このようなときに、ひとつの銀行からしか融資を受けていない会社、メインバンクしかない会社は苦労するでしょう。あらたに他の銀行から融資を受けるのもカンタンではありません。
ですから、会社は「選択肢を広げる」という意味で、いくつかの銀行とお付き合いをしておく。メインバンクのほかに、サブバンクをつくっておくことが必要になります。
より多くの資金を調達するため
ひとつの銀行が「融資できる金額」は限られています。言い換えると、ひとつの銀行が「負えるリスク」は限られています。
たとえば、会社が「3,000万円の融資を受けたい」と考えた場合に。
メインバンクだけだと、「3,000万円は多すぎる」と断られてしまう。けれども、メインバンクで 2,000万円、サブバンクで 1,000万円ということであればOKになるケースがあります。
銀行としては、「リスクを分散する」ことができるからですね。
ひとつの銀行だけでは「荷が重い」ということはあるわけで。複数の銀行から融資を受けているほうが、銀行から見ても安心になりえます。
結果として、会社は「より多くの資金を調達する」ことができる。だから、会社には、サブバンクが必要なのです。
サブバンクの選び方
サブバンクが必要な「理由」を理解したところで、次は、サブバンクの「選び方」を確認していきましょう。次のとおりです ↓
- 信用金庫・地方銀行から選ぶ
- ２〜４つの銀行とつきあう
- 日本政策金融公庫ともつきあう
これらの「選び方」について、順番にお話をしていきます。
信用金庫・地方銀行から選ぶ
中小企業であれば、「信用金庫」または「地方銀行」を選ぶのがおすすめです。
とくに、創業したばかりの会社や、まだ規模が小さい会社（年商数千万円）は、「信用金庫」が適しています。
都市銀行は大企業向けの銀行であって、中小企業には不向きだと言えるからです。銀行にも「役割分担」があり、役割に合わない銀行から融資を受けるのは難しい、と理解しておきましょう。
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したがって、まずは、信用金庫か地方銀行から融資を受ける。これがポイントです。
２〜４つの銀行とつきあう
サブバンクをつくるのですから、最低でも２つ以上の銀行と「おつきあいをする（融資を受ける）」ことになります。メインバンクとサブバンクの２つです。
信用金庫または地方銀行から選ぶ、というお話をしましたが。年商が１億円を超えるような会社規模になったら、地方銀行をひとつは加えるようにしましょう。
信用金庫は、地方銀行よりも融資金額に限りがあるからです。
会社の規模が大きくなれば、必要になるおカネも増えます。融資を受ける金額が増えるのにもあわせて、銀行を選ぶことが大切です。
また、会社の規模が大きくなるのに合わせて、おつきあいする銀行を増やしていくとよいでしょう。
年商が２〜３億円くらいまでの会社であれば、「３〜４つくらいの銀行」が目安になります。
日本政策金融公庫ともつきあう
ここまでお話をしてきた、メインバンクやサブバンクは「民間の銀行」が前提です。
民間の銀行に対して、公的な銀行があります。具体的には、「日本政策金融公庫」です。
日本政策金融公庫は、「民間の銀行を補完する」という役割があります。ゆえに、創業時や業績悪化時など民間の銀行が融資をしにくい場面でも、柔軟な対応が期待できるところです。
これをふまえて、民間の銀行とは別に、日本政策金融公庫ともおつきあいをしておくようにしましょう。
サブバンクのつきあい方
さいごに、サブバンクの「つきあい方」を確認していきましょう。次のとおりです ↓
- まずはメインバンクから、と考える
- サブバンクの比率を上げすぎない
- 金利は二の次、三の次
これらの「つきあい方」について、順番にお話をしていきます。
まずはメインバンクから、と考える
融資を受けるとき、融資条件（金利、担保・保証の有無など）の改善をはかろうとするときには、「まずはメインバンクから」と考えましょう。
融資を受けるのであれば、まずはメインバンクに相談してみる。サブバンクから融資を受けるのであれば、そのうえで。という流れです。
融資条件の改善交渉も同じように、まずはメインバンクから。というのがセオリーになります。
ひとつは「メインバンクを尊重するため」です。メインバンクをないがしろにするような行動をすると、メインバンクから嫌われることもありますので。筋を通す、ということですね。
もうひとつの理由は、サブバンクは総じてメインバンクの動きを気にするからです。
融資を受けるにしても、融資条件の改善にしても、「メインバンクはどうしているか？ メインバンクはなんと言っているか？」をサブバンクは気にします。実際に、そう聞かれることもあります。
だから、「まずはメインバンクから」と考えてみましょう。
サブバンクの比率を上げすぎない
融資残高の割合を見たときに、サブバンクの比率を上げすぎないように注意が必要です。
たとえば。融資残高の割合が、Ａ銀行 40%、Ｂ銀行 30%、Ｃ銀行 20%、Ｄ銀行 10%、という場合。
いちばん融資残高が大きいＡ銀行はメインバンクと言えるかどうか… 全体から見ると半分（50%）にも満たない、Ｂ銀行ともそう変わらない。
こうなると、会社はＡ銀行がメインバンクだと思っていても、Ａ銀行のほうは「うちはメインバンクじゃない」と思われる可能性があります。
いざというとき（業績悪化時など）にメインバンクがないと、どこの銀行も「うちはちょっと… ほかの銀行から借りてください」という姿勢になりかねません。
いっぽうで、メインバンクがあれば。メインバンクの役割として、話を聞いてくれる、融資を検討してくれることはあるものです。
というわけで、サブバンクの比率は上げすぎないように注意しましょう。メインバンクの比率は 50%超、がひとつの目安になります。
金利は二の次、三の次
融資の金利は低いに越したことはありません。できるのであれば、金利の引き下げをはかるべきです。
けれども、サブバンクに対して、過度に金利交渉するのはやめましょう。
なぜなら、サブバンクはその存在に大きな意味があるのであって、金利の高低は二の次三の次だからです。
たとえば。メインバンクが地方銀行、サブバンクが信用金庫という場合。基本的に、地方銀行のほうが金利は低くなります。
一般に、金利は都市銀行がいちばん低く、次いで地方銀行。いちばん高いのは信用金庫です。銀行ごとに「資金調達コスト」が異なるから、というのがその理由になります。
にもかかわらず。信用金庫に対して、地方銀行以下の金利を求めるのであれば、それはムチャというものです。
この場合、「サブバンクがあること」が重要なのですから、ムチャを言って融資が受けられない（サブバンクがなくなる）ようでは意味がありません。
したがって、サブバンクに対しては、過度な金利交渉、必要以上の金利交渉をするのはやめましょう。
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まとめ
会社が銀行融資をうまく引き出すためには、サブバンクの存在が欠かせません。
会社にサブバンクが必要な理由、サブバンクの選び方・つきあい方を押さえておくようにしましょう。
