ちょっと借入希望額が大きいかなぁ･･･
そんなときには、「複数」の銀行・金融機関から融資を引き出す手段があります。それが「協調融資」。
協調融資の考え方、段取り、注意点などについてお話をしていきます。
借入希望額が大きいときの「協調融資」とは？
会社・個人事業者にとって、欠かすことができない資金調達手段が「銀行融資」です。
とくに小規模零細事業者は、一般に資金力に乏しく、資金調達手段にも乏しいのですから、銀行融資は積極的に活用すべきと言えます。
とはいえ、融資を受けるのも簡単ではありません。おカネを借りたくとも、必ず借りることができるというわけではありません。
銀行・金融機関には、「貸し手の側」の考え方があり、その考え方に合った相手にしかおカネを貸すことはないのです。
たとえば。「この会社には、この融資金額は大きすぎる」と銀行が考える場合。つまり、会社の状況（決算書など）を見るに、この金額を貸すのはちょっと危険だろうと考える場合。
銀行は、会社が希望する融資金額よりも少ない金額で引き受けるか、あるいは融資自体を引き受けない、という対応になります。
このような銀行の対応が想定されるケースで、借り手が検討すべき手段が「協調融資（きょうちょうゆうし）」です。
協調融資とは、あるひとつの借入について、複数の銀行・金融機関と同時に交渉し、全体としてより大きな融資金額を引き出す資金調達手段です。
例を挙げると。2,000万円の借入を希望しているが、A銀行だけでは1,500万円が限度だろうという場合。
そこに、Ｂ銀行も加わることによって、Ａ銀行・Ｂ銀行ともに1,000万円ずつの融資を交渉し、借入希望額 2,000万円を実現する。これが協調融資です。
それではこのあと、協調融資の考え方や段取り、注意点などについてお話をしていきます。
協調融資の使いどきはいつ？
複数の銀行から融資を引き出す協調融資について。まずは、その「使いどき」を考えてみましょう。どんなときに、協調融資を検討すべきなのか？
これは、さきほど簡単に触れました。ひとつの銀行では、ちょっと難しいかなぁ、という借入額を希望するとき。それが協調融資の使いどきです。
では、「ちょっと難しいなぁ」とは、具体的にどのていどの金額を言うのか、どのような状況を言うのか？ それはそれで難しい質問ではあります。
銀行は融資可否の審査をする際、さまざまな項目を多面的・総合的に見ていますので、ひとことで言い表すことはできません。
では、話が終わってしまいます。けれども、項目のすべてをお話していたのではキリがない。話が終わらない。
ということで、ひとつだけ「目安」を提示しておきます。こちらです ↓
借入余力の目安＝（税引後利益＋減価償却費）× 10 － 既存の借入金残高
自社の決算書を見て計算してみましょう。求めた「借入余力の目安」の金額に対して、今回の借入希望額が大きいほど、借入は難しいなぁということになります。協調融資の使いどき、と言えます。
これはあくまで、「ひとつの目安」だということはご理解ねがいます。融資審査が多面的・総合的であることはさきほどお話をしたとおりです。
ちなみに、上記の「借入余力」が意味するところは、「税引後利益＋減価償却費」の10年分が、その会社が返済できる借入金の限度であろうということです。
会社は利益が出ていなければ、融資を受けることが難しくなる。そう言われる理由がよくわかります。詳しくはこちらの記事もどうぞ ↓
協調融資は「プロパー＋保証協会付き＋日本政策金融公庫」の合わせ技
では、実際に協調融資でいってみよう、という場合。具体的には、どのように複数の銀行・金融機関を選べばよいのか？
結論としては、「プロパー融資」「信用保証協会の保証付き融資」「日本政策金融公庫」、この３つの合わせ技です。
信用金庫の「プロパー融資＋保証付き融資」がおすすめ
はじめに、「プロパー融資」と「信用保証協会の保証付き融資」の２つから説明をします。
プロパー融資とは、その金融機関が単独でリスクを負って貸し出しをする融資です。いっぽう、信用保証協会が銀行のリスクを一部（あるいは全部）肩代わりする保証付き融資があります。
銀行からすれば、リスクが少ない保証付き融資が貸しやすく、プロパー融資は貸しにくい。２つの融資はそのような位置づけになっています。
そこで協調融資ではまず、「基本は保証付き融資、足りない分はプロパー融資でなんとかお願いします」というスタンスで銀行と交渉することになります。
信用保証協会には、一社につき無担保・無保証の融資枠（※）が8,000万円あります。この枠を使ってもらい、銀行のリスクを最大限減らすことでプロパー融資の上乗せを期待するわけです。
「保証付き融資とプロパー融資をセット」で交渉する
これを理解せずに、Ａ銀行にはプロパー融資だけを依頼、Ｂ銀行には保証付き融資を依頼したのでは、Ａ銀行は負うリスクが高いばかりでおもしろくありません。
結果、Ｂ銀行の保証付き融資しか実現せず、全体としての融資実現額が下がってしまいます。保証付き融資とプロパー融資をセットで交渉するのがコツ、覚えておきましょう。
また、小規模零細事業者にとって、もっともプロパー融資を期待できるのが「信用金庫」です。都市銀行はまずムリ。身の丈に合った銀行選びも重要です。
日本政策金融公庫もおすすめ
小規模零細企業にとっては、比較的融資を受けやすい「日本政策金融公庫」は外せません。
日本政策金融公庫は「国民生活の向上に寄与すること」を目的に掲げる政府系金融機関であり、小規模零細事業者にも積極的な融資姿勢をとっています。
したがって、協調融資を進める際には、民間の金融機関（おすすめは信用金庫）プラス日本政策金融公庫の組み合わせを考えましょう。
融資額を最大限引き出すには、「プロパー融資」「信用保証協会の保証付き融資」「日本政策金融公庫」、この３つの合わせ技です。
それぞれの金融機関に同時に交渉する
以上のような考え方にもとづき、民間の金融機関と日本政策金融公庫に交渉をします。
順番はどちらからでもかまいませんが、同じタイミングで交渉をはじめましょう。このとき、民間金融機関にも日本政策金融公庫にも「協調融資」であることを伝えます。
たとえば。2,000万円の借入希望額について、Ｃ信用金庫と日本政策金融公庫との協調融資を考える場合。
まずは、日本政策金融公庫に対しては、全体として2,000万円の融資を希望していること、Ｃ信用金庫との協調融資を考えていることを伝えます。
日本政策金融公庫の融資可能額を打診したうえで、Ｃ信用金庫にも、協調融資の旨と日本政策金融公庫の融資可能額とを伝えます。
仮に、日本政策金融公庫の融資可能額が1,000万円である場合、Ｃ信用金庫には保証付き融資とプロパー融資で1,000万円をお願いすることになります。
このとき、日本政策金融公庫が提示する1,000万円は、「Ｃ信用金庫と保証協会ががんばってくれるならウチもがんばる」の結果です。
そして、Ｃ信用金庫では、「日本政策金融公庫が1,000万円がんばってくれるなら、保証付きが難しい部分はプロパーでウチもがんばる」というメカニズムが働きます。
その結果として、複数の金融機関あわせて最大限の融資額を期待できる。ひとつの金融機関からは難しい融資額を引き出すことができる。それが、協調融資に求める効果です。
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まとめ
借入希望額がちょっと大きい…というときの「協調融資」についてお話をしてきました。
最大限の融資額を引き出すために、協調融資の考え方を身につけておきましょう。
- 借入希望額が大きいときは協調融資で
- 信用金庫の保証付き＋プロパー、日本政策金融公庫のセットがおすすめ
