” どうしておカネが必要なのですか？ ”
おカネを借りようとすれば、必ず銀行から聞かれることです。そこで、おカネを借りる理由について、銀行に言ってイイこと・ダメなことをまとめます。
銀行に必ず聞かれる「おカネを借りる理由」にどう答える？
「今回は、どうしておカネ（融資）が必要なのですか？」
これは、おカネを借りようとすれば、銀行から必ず聞かれる質問です。
銀行はおカネを借りる「理由」を気にしているのです。貸したおカネが、よからぬことに使われるのでは困るから。
言い換えると、借りたおカネを何に使うつもりなのか、という「使いみち」についての質問でもあります。
この「（借りたおカネの）使いみち」のことを、銀行では「資金使途（しきんしと）」と呼んでいます。
ですから、冒頭の質問は、「今回の融資の資金使途はなんですか？」と聞かれることもありますので覚えておきましょう。
さて。質問への回答は、状況に応じてさまざま考えられますが。はたして、どう答えればいいのやら… と悩んでしまうこともあるでしょう。
そこで、銀行に「言ってはダメこと」と「言ってイイなこと」とに区分をして、おカネを借りる理由についてまとめていきます。次のとおりです ↓
- おカネが無いからです・足りないからです
- また貸してほしいです
- 個人的に入り用で…
- 設備資金です（ホントは赤字補てんだけど）
- 設備資金です
- 運転資金です
- 借り直したいです
- 手元のおカネを増やしておきたいです
それでは、このあと順番に見ていきましょう。
おカネを借りる理由「銀行に言ってはダメなこと」
まずは、融資を受けようとするにあたり、おカネを借りる理由について、銀行に言ってはダメなことから見ていきます。
おカネが無いからです・足りないからです
端的に言うならば、銀行は「安全」な相手におカネを貸したいと考えています。
ここで言う「安全」とは、貸したおカネを返してもらえる・もらえそうだ、ということです。
したがって、「おカネが無いから貸して欲しい」「おカネが足りないから貸して欲しい」というのは、銀行に対しては最悪の理由です。
ご存知のとおり、銀行は慈善事業でおカネをかしているのではありませんから。困っているのを助けてくれる、などと都合よく解釈をしないことです。
そう考えると、おカネが無くなる前・足りなくなる前、早め早めにおカネを借りる準備が必要であることがわかります。
アタマではわかっていても、意外と行動が伴わない部分です。会社・事業の死活問題に関わることですから、じゅうぶんに気をつけましょう。
また貸してほしいです
ついこの間、融資を受けたばかりなのに。「また貸して欲しいです」と言うのでは、自社・じぶんの無計画ぶりを露呈することになります。
借入は計画的に、なのであり。おカネが足りなくなったから借りる、また足りなくなったからまた借りる… そんな相手を銀行は警戒するばかりです。
このことからわかるのは、借りるときには「きちんと必要な額を借りる」ことです。
予測資金繰り表を作成するなどして、少なくとも向こう１年ていど資金不足を起こさないようにするには、いったいいくら必要なのかを確認する。その金額を銀行から借りるようにしましょう。
これができずに、「とりあえず 〇〇万円」みたいな借りかたをしてしまうと、しばらくしてすぐに「また貸して」ということになってしまいます。
銀行は、いちど融資をしたら、半年くらいはあいだがあかないと、次の融資はしないものです。借りるときには、きちんと借りましょう。
個人的に入り用で…
会社・事業に対する銀行の融資は、その借りたおカネを会社・事業で使うことが前提です。
よって、会社・事業で借りたおカネを、社長・個人事業主が「個人的に使いたい」という理由はとおりません。
設備資金です（ホントは赤字補てんだけど）
たとえば。ほんとうは赤字補てん（おカネが足りない）が理由なのに、設備資金（モノを買う）を理由として申し出る。
つまり、銀行に対してウソをつく。もちろん、言ってはダメなことです。
これがバレてしまった場合には、「資金使途違反」として、きびしいペナルティが待っています。最悪は即回収、少なくとも、今後その銀行から融資を受けることはできなくなるでしょう。
いやいやうまくやれば… などと考えてはいけません。資金使途違反が横行した過去から、銀行は監視の目を強めています。
融資後にも、領収書等の提示を求める、決算書から確認する（設備が計上されているか）、口座のおカネの動きを見る、など。資金使途どおりおカネが使われているかをチェックしています。
前述した、「個人的に入り用で…」も同じです。別な理由で借りながら、社長・個人事業者が個人的に流用してはいけません。
おカネを借りる理由「銀行に言ってイイこと」
続いて、融資を受けようとするにあたり、おカネを借りる理由について、銀行に言ってイイことを見ていきます。
設備資金です
きわめてまっとうで、オーソドックスなおカネを借りる理由のひとつが「設備資金」です。
設備資金とは、読んで字のごとく、設備をするための資金。カンタンに言えば、モノを買うためのおカネです。
具体例を挙げるなら、たとえば、工場の機械を買う、店舗の内装をする、社用車を買う、パソコンなどの備品を買う、など。
設備の必要性、性能・金額などの妥当性、設備後の収支計画などを銀行に説明できることで、設備資金の融資を受けることができます。
運転資金です
きわめてまっとうで、オーソドックスなおカネを借りる理由のふたつめにあたるのが「運転資金」です。
運転資金とは、設備資金以外のものを指し、広範囲に及びます。
したがって、ひとくちに「運転資金」と言っても、細かくはさまざまな運転資金があることには注意が必要です。
たとえば、経常運転資金、増加運転資金、季節資金、賞与資金、決算資金など。
これらについて、具体的に「どういう運転資金なのか」ということを銀行に説明できることで、運転資金の融資を受けることができます。
借り直したいです
以前にいちど受けた融資について、あるていど（少なくとも１年ていど以上）返済が進めば、「折り返し融資」という選択肢があります。
折り返し融資とは、当初の融資金額まで借り直す、という融資です。
たとえば、もともと 500万円の融資を受け、200万円が返済済みである場合。融資残高は 300万円残っていますが、返済済みの 200万円分を借りるカタチで 残高 500万円まで借り直すのです。
これについては、「いちど貸した」という実績、「きちんと返済をしてもらっている」という信用から、銀行も比較的貸しやすい融資となります。
したがって、折り返し融資については、定期的に検討し、運転資金として活用していきましょう。借りっぱなし、返済しっぱなし、というケースが少なくありません。
手元のおカネを増やしておきたいです
今後に備えて、手元のおカネを増やしておきたい。これも、おカネを借りる理由としてはアリです。
これについて、「必要以上のおカネを持つために、銀行はおカネを貸してくれるのだろうか？」と思われるかもしれません。
では、逆に。いくら以上のおカネが「必要以上」だと言えるのでしょうか。
あす、なにが起きるかはわからないと考えれば、「おカネを備える」ということについて「必要以上」などと言うことはできないでしょう。
その点では銀行も、おカネを持っている会社・個人事業者のほうが「安全」だという評価をしています。
ですから、資金繰り表などを使って、備えることの妥当性を説明できれば、「手元のおカネを増やしておきたい」という理由は成り立ちます。
ただし。この時点であまりに現金預金が少ない（月商の１ヶ月分未満ていど）ようだと、この理由での融資は難しくなるでしょう。
貸したおカネが、目先の赤字補てん（おカネが足りない）に使われてしまう可能性が高いからです。
であるならば。おカネを持っているうちに、さらに備えておくことです。とくに、資金調達手段が限られる中小企業は、おカネを持ちすぎるということはありません。
おカネがある会社・個人事業者ほどおカネを借りられて、おカネが無くて困っている会社・個人事業者ほど、おカネを借りられない。それが銀行融資です。
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まとめ
おカネを借りる理由について、銀行に言ってイイこと・ダメなことをお話してきました。
おカネを借りるのにふさわしくない理由であれば、銀行からおカネを借りることはできません。
そのあたりで誤解・勘違いがないように、「銀行に言ってイイこと・ダメなこと」を押さえておきましょう。
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きょうの執筆後記
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